Финансы

Как рассчитать процентную ставку по вкладу

Автор статьи: Роман Кожин

Как рассчитать процентную ставку по вкладу Банковские вклады – это самый распространенный, на сегодня, способ сохранения и преумножения собственных средств. Большая часть населения, хранит свои деньги в банках. И это не мудрено, так как вклады до 700 000 рублей застрахованы государством. Поэтому, положив деньги в банк, человек гарантированно получит свои проценты.

И именно процентная ставка по вкладу, для многих является сегодня показателем прибыльности вклада. Так ли это? Нет, необходимо еще учитывать свойства банковских вкладов. Тем не менее, для того, чтобы спрогнозировать ожидаемую доходность по вкладу, необходимо уметь считать эти самые проценты.

Мой опыт работы в банке показал, что люди не умеют это делать. Качество обслуживания в банках, зачастую оставляет желать лучшего. Многие менеджеры и сами не умеют считать проценты по вкладу. Поэтому, очень важно уметь самостоятельно рассчитывать доходность вклада, учитывая как процентную ставку, так и свойства вклада.

Пример, для расчета, мы возьмем из прошлой статьи Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться.

Мы рассматривали сумму 100 000 рублей, размещенную сроком на 12 месяцев. У нас было три разных депозита, которые отличались капитализацией процентов (начисление процентов за определенный период к первоначально вложенной сумме):

  1. Капитализация процентов ежемесячно
  2. Капитализация процентов ежеквартально
  3. Капитализация процентов в конце срока

Для того, чтобы рассчитать процентную ставку, обычно используют две формулы: 1) Для расчета простых процентов и 2) Для расчета сложных процентов.

Простой процент – это когда процент по вкладу начисляется в конце срока. Например, открыт вклад на год, с выплатой процентов в конце срока вклада, значит будут применять эту формулу.

Сложный процент – это когда в течение срока вклада, производится капитализация процентов внутри срока вклада (ежемесячно, ежеквартально). Например, открыт вклад на год. Если в течение года будет происходить капитализация процентов, значит будут применять формулу для расчета сложных процентов.

Расчет простых процентов.
S = (P x I x t / K) / 100
I – годовая процентная ставка
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
S – сумма начисленных процентов.

Расчет сложных процентов.
S = (P x I x j / K) / 100

I – годовая процентная ставка
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
S – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.


Как рассчитать процентную ставку по вкладу

Пример первый

В этом случае, мы применяем формулу сложных процентов, так как капитализация процентов происходит ежемесячно.

Янв: S=(100 000х14х31/365)/100
S=1189,04 руб.

Далее, получившуюся сумму, мы прибавляем к нашему первоначальному вкладу. Получаем 101 189,04 руб. Так выглядит ежемесячная капитализация. Дальше февраль рассчитываем аналогичным образом, незабывая про то, что в феврале 28 или 29 дней.

Фев: S=(101189.04х14х28/365)/100
S=1086,74 руб. (сумма получилась меньше, так как в феврале было меньше дней, чем в предыдущем месяце). Прибавляем 1086.74 к 101189,04 = 102275,78 руб. И так далее…

Пример второй

Капитализация процентов – ежеквартально. Применяем формулу сложных процентов. Действуем по аналогии с первым примером. Но, обращаю ваше внимание на достаточно распространенную ошибку при расчете. Многие, при расчете ежеквартальной капитализации, подставляют в формулу j – неправильное количество дней. Нужно ставить не 30 или 31 день, по количеству дней в месяце, а количество дней за общий календарный период. Для этого мы суммируем количество дней за 3 месяца квартала. В первом квартале – это 90, либо 91 день. Во втором – 91 и т.д.

1 кв.: S=(100000х14х90/365)/100
S=3452,05 руб. Прибавляем это к первоначальной сумме. Получаем 103452,05 руб. Дальше, думаю, понятно.

Пример третий

Капитализация процентов в конце срока. В этом случае применяется формула расчета простых процентов.

S=(100000х14х365/365)/100
S=14000 руб.

Вот, собственно и вся премудрость. Считайте проценты, внимательно изучайте условия договора, учитесь, развивайтесь и да прибудет с вами сила…финансовая!!!

По этой теме также читайте:

P.S. Если вы хотите выбрать наиболее прибыльный и выгодный банковский вклад, то изучите наш бесплатный видеокурс, который поможет вам в этом.

P.P.S. Заработайте деньги не выходя из дома, раздавая людям ссылку на эту бесплатную заметку! Получите специальную ссылку в разделе «Ссылки и товары» вашего аккаунта партнёрской программы — здесь

P.P.P.S. На десерт приготовил вам необычное видео. Оно про экстремальные виды спорта. Мне больше всего понравились виды, точки обзора с которых снималось видео. Рекомендую к просмотру:

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Оценок: 7, среднее: 4,43 из 5)
Загрузка...
Получайте свежие материалы блога на свой e-mail:

Об авторе

Роман Кожин

Автор и основатель блога "Мой Рубль", интернет-предприниматель. Делюсь своим опытом заработка в интернете, достижения финансовой независимости. Я женат, у меня две очаровательных дочки, веду здоровый образ жизни, занимаюсь спортом. За моей жизнью вы можете следить в социальных сетях по ссылкам ниже.

Отправить ответ

avatar
Роман

Помогите с задачей
Требуется рассчитать, какое количество лет необходимо, чтобы из Sо=10000 рублей, положенных в банк, стало St=200000рублей, если процентная ставка равна r=10,4% годовых?

Женька

Калькуляторов с таким кол-вом цифр не делают :)

Андрей

Например, я открыл пополняемый вклад на 100 000 на 366 дней под 10% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Буду ежемесячно вносить по 15 000 р. Вопрос: капитализация ежемесячно будет рассчитываться от суммы после пополнения? Например первый месяц — от 100 000, второй- от 115 000 с учетом капитализированных % от 100 000 и таким образом и далее до конца срока. Я правильно считаю ?

Александр

А почему результаты расчета по формуле сложных процентов не совпадают с результатами расчета на калькуляторе, например, сайта сбербанка по вкладу «Управляй» на 365 дней с ежемесячной капитализацией?

Туполева

Сейчас и зимние акции проводятся банками. Так Маст-Банк предлагает вклад Надежный вариант, по которому можно получить до 10,5% годовых, да и еще золотую цацку в подарок. Я вложилась. Весной скорее всего банки начнут чем-нибудь еще вкладчиков заманивать.

Kozak

Абсолютно верно. Декабрь-январь — золотое время для вкладчиков. Нет банка, который бы не предлагал новогодних акций по депозитам. Отличное время, чтобы отложить деньги на летний отпуск и подзаработать.
Думаю, это лучше, чем хорошо гульнуть на новый год.

Lyubov Любовь

Со сложными процентами по вкладам — все понятно и просто.
Гораздо сложнее понять, как рассчитывается процентная ставка по кредитным картам хотя бы того же Сбербанка (не говоря о картах Тинькофф и прочих «обдираловках») — вот где темный лес!

Lyubov Любовь

Наконец-то, мне понятно стало откуда взялись эти 4%!
Ну, так это вклад на самый маленький срок от 1 до 6 месяцев, а если вклад оформить на более длительный период, например на 3 года, то ставка будет почти вдвое выше.

Мозгунова Ирина

Вот если бы ещё инфляция не съедала всё, что человек накопил, а прежде заработал непосильным трудом, было бы совсем хорошо. Лучшего и не надо!

Lyubov Любовь

Ну уж-таки и непосильным трудом? Человеку разумному все по силам!

Анна

Сбербанк в нашем регионе предлагает 3 вклада — управляй и еще два!! но вот управляй самый выгодный в плане того, что можно инвестировать ежемесячно, капитализация тоже ежемесячная, но смешная процентная ставка в 4%!!!! Вот и вкладывай денежки!!!

Мозгунова Ирина

Сбербанк — это последний банк, куда нести свои деньги ради открытия вклада. Процентная ставка ну очень низкая!

Lyubov Любовь

Зато самый надежный!
Если для оформления вклада есть сумма в 10000 руб., то в сбербанке можно приобрести депозитный сертификат с доходностью 9,5% годовых.

Kozak

Я не знаю, как в России, но в Украине к депозитным сертификатами и близко не стоит подходить. Дело в том, что депозитные сертификаты не гарантируются Фондом гарантирования вкладов. Т.е. в случае банкротства банка, деньги с депозита вам вернут. С депозитного сертификата — нет.

Анна

Как-то все очень сложно!!!Я конечно изо всех сил стараюсь разобраться, но пока как-то не очень получается!!! Но очень хочется понять!!!

Владимир Ку

Рекламу надо фильтровать. Думать головой всегда самостоятельно. За нас этого никто не сделает.

Владимир Ку

Дмитрий, пусть Вас не тревожит комментарий Оксаны, он скорее всего не к моему комментарию, а к статье вцелом.

Дмитрий

P.P.P.S. На десерт приготовил вам необычное видео. Оно про экстремальные виды спорта. Мне больше всего понравились виды, точки обзора с которых снималось видео. Рекомендую к просмотру:

Печально, что в данном видео про такие виды спорта, заниматься которыми нужно не только очень подготовленным, но и обязательно трезвым, рекламируется Red Bull, который никак не совместим со здоровым образом жизни. И если какой-нибудь вдохновленный юнец начнет совершать подобные акробатические трюки, держа в одной руке Red Bull и имея его в своей крови, то последствия, скорее всего, будут самыми прискорбными. Кстати, это напрямую связано с темой про информационное окружение: http://www.myrouble.ru/informacionnaya-sreda-istochnik-dostizheniya-finansovogo-uspexa/.

Мозгунова Ирина

А и то правду про Ред Бул Вы пишете. Вроде бы их продукция несовместима со здоровьем, но не позднее, как вчера, вижу их рекламу на баннере об организации «диких лыжных гонок» для всех желающих из нашего города.

Оксана

Спасибо большое за очень развернутый ответ, сейчас сможем рассчитать свою прибыль по вкладам

Мозгунова Ирина

Расчёты процентной ставки вообще-то не сложны — с ними и любой школьник справится: считать проценты — несложно! (хотя, конечно бывают и нестандартные , более сложные ситуации).
Важнее понять — для чего ты делаешь эти накопления, с какими целями?

Дмитрий

Я конечно смотрел в детстве фильм «Гостья из будущего», но все-таки мне интересно как Оксана 28/08/2013 в 20:15 смогла прочитать «развернутый ответ» Владимира, который он писал с 4:13 по 4:36 29/08/2013?

Валентина

Это правильно, если знать где живет Оксана и где Владимир. Возможно сыграли роль часовые пояса.

Андрей

Ещё есть один момент. Что такое эффективная процентная ставка? Как её включать в расчёт?

Владимир Ку

Рассчитаем эффективную процентную ставку для этого примера.
S1 = 1000 у.е. * 0,08( 8%) * 28(февраль) / 365 = 6,14 у.е.
S2 = 1000 у.е. * 0,12(12%) * 31( март) / 365 = 10,19 у.е.
S3 = 1000 у.е. * 0,16(16%) * 30( апрель) / 365 = 13,15 у.е.
Сумма % будет такой: S1 + S2 + S3 = 29,48 у.е.

А реальная ставка такой:
29,48 у.е. * 365 / 89 (общий срок) / 1000 у.е. = 0,1209 или 12,09%
Это позволяет сравнить реальные доходности, а не рекламные )))

Lyubov Любовь

То есть, если ориентироваться по ставке среднего из трех месяцев, это будет более близко к реальной эффективной ставке?

Владимир Ку

Например. Депозит на 1000 у.е. на срок 3 мес. со ставками 8% в первый месяц, 12% во второй и 16% в третий месяц будет рекламироваться как депозит со ставкой до 16% годовых (и это правда). При этом его эффективная ставка значительно ниже.

Kozak

Абсолютно верно. Почему-то никто не обращает на маленькое, но очень важное слово «до». Почти все, как бараны на новые ворота, смотрят на цифру 16. А потом кричат: лохотрон, обманщики!
Главная причина, почему банк пишет «до» мелким шрифтом, а 16% большим, конечно же, рекламная. Жадность часто перевешивает логику и здравый смысл.

Дмитрий

А я думаю, что это за звездочка (*) рядом с процентом по депозиту на рекламных баннерах :). Маркетинговый ход, куда же без него.

Владимир Ку

Конечно маркетинг. Случается, что и без звёздочек и сносок обходятся. Поэтому условия надо всегда заранее изучать, причём досконально.

Владимир Ку

Позволю себе ответить. Эффективная процентная ставка — это ориентир, говорящий о конечной прибыли по депозиту или о конечной стоимость кредита, включая все расходы по нему. Для депозитов с ежемесячно меняющей ставкой (такие встречаются в Украине) их доходность как раз можно будет быстрее оценить с помощью эффективной процентной ставки. Она будет выраженной в % суммой доходностей за каждый месяц отдельно, отнесённой к первоначальной сумме депозита.

Мозгунова Ирина

Да, как правило, в лестничные вклады далеко не так выгодны, как их описывают в рекламе. Обязательно надо подробно читать условия и взвешивать все ЗА и ПРОТИВ!

Lyubov Любовь

Сейчас других условий для вкладов, кроме лестничных и нет… Остальные либо не пополняемые, либо с высокой суммой первоначального взноса (от 100 000 руб. и выше).
Впечатление, что банки в срочном порядке ужесточили условия вкладов и уменьшили процент, чтобы не попасть в черный список на отзыв лицензии ЦБ.

Кира

Роман, скажите, пожалуйста, а при расчете суммы по вкладу используют только методику точных процентов с точным числом дней? И при внесении дополнительных средств считать день внесения?

Сем

Хочу положить 500000 тыс рублей на 3 года в сбербанке, вклад сохраняй. С капитализацией. Сколько мне будут выплачивать каждый месяц!?

Антон

Роман,помоги рассчитать: я хочу сделать вклад на год. в Банке Траст. понравился вклад,там есть и капитализация и пролонгация. Но процентная ставка диффиренцированна в зависимости от суммы и срока вклада и доходит до 11,5 годовых.я хочу положить 3000 рублейи докладывать каждый месяц по 3000 рублей.подскажи как быть)

Lyubov Любовь

Если по условиям вклада предусмотрено пополнение, то почему бы и нет? Нормальный способ накопления.
При увеличении суммы вклада и проценты будут выше.

Джамиля

Здравствуйте, помогите, пожалуйста, кто может.
вот, допустим, вклад открыт 19 января, допустим, через полтора месяца он пополняется на определенную сумму. проценты начисляются каждые 30 дней. еще через полтора месяца вклад досрочно расторгается. как же же здесь подсчитать полученную прибыль? получается, надо высчитать за фактические дни? то есть до (допустим) 26 февраля, и от 26 февраля (когда вклад пополнился на энную сумму денег) до (ну где нибудь) середины мая, но обязательно до 19 числа, чтобы не получился полный расчетный месяц. все сижу считаю и никак не могу понять. и с с 19 апреля по (пусть будет) 15 мая считать по ставке до востребования, то есть 0,01%????
помогите, кто может.. буду очень признательна

Lyubov Любовь

Необходимо знать на какой срок открыт вклад.

Олеся

Здравствуйте, Роман! У нас такая интересная ситуация — 10 лет назад открыли сберегательную книжку, оставили на ней 10 рублей и забыли. Пару дней нашла эту книжку.  Сколько ж там набежало за 10 лет на 10 рублей под 2% годовых? Подскажите пожалуйста как рассчитать! Спасибо!

Татьяна

Роман, здравствуйте.  Случайно нашла ваш блог и очень заинтерисовалась. Начала вести семейный бюджет. Решила откладывать деньги, чтобы создать подушку безопасности. Сделала анализ условий вкладов имеющихся в моей области. Но нигде в блоге не увидела информации о налогообложениии, в частности о налогообложении процентных доходов по вкладам и влияние ставки рефинансирования. Или я не нашла ее. Конечно, в интернете не мало информации на эту тему, но у Вас проще и понятней.  Пожалуйста, напишите об этом. Буду благодарна.

Кисик

bonya, сейчас во многих банках идут » весеннии акции», кое- где даже неплохие условия,  под 13%-13,5%, с капой, с пополнением. Можно пофиксить. Учитывайте, что ставка рефинансирования со вчерашнего дня 8%.

Кисик

Траст-12,5%, Гута и ПРБ дают 12%.  Ищите внимательнее и найдете. А месяц назад были 14%.

bonya

Пардон, порывшись хорошенько в коммерческих банках ставка максисум — 11%, и то это с разными «неприятными» ньюансами (без капитализации или без пополнения). Но все-таки не 14 и не 15%. Может быть это было раньше?

bonya

Роман, спасибо за ответы, я с Вами во многом согласна и спасибо за множество полезного материала. Но вот скажите, где вы берете процентные ставки по вкладам около 15%, если сейчас в среднем эта цифра 7%, максимум, что я разыскала-это 9%, и то на Бог знает каких условиях?

bonya

Просто через 2 года собиралась купить авто, а больше 3 тыс в месяц никак не получится откладывать. Вот что я собиралась делать с деньгами

Динара

Роман! Скажите, пожалуйста, ведь банк берет какую-то комиссию за ведение вклада? Я так понимаю, чем больше процентов банк мне начисляет, тем больше я ему за вклад плачу? Или нет? Я понимаю, что «ну иди ты в банк и спроси» )))) Сегодня как раз в свой банк и собираюсь. Но вот решила спросить у вас.

bonya

Спасибо за ответ, Роман. Скорее всего, я неправильно считала. Хотела рассчитать срок вклада 2 года, каждый месяц класть 3000 под 11 % годовых. Видимо, что-то упускаю. А что делать с деньгами, это еще вопрос. Это разве важно при расчете?

bonya

Здраствуйте, Роман! Я некоторое время читала Ваш сайт, заинтересовалась депозитами. И разочаровалась после своего расчета на Вашем калькуляторе. Может, конечно, я что-то неправильно сделала, или чего-то незнаю…Но при первом взносе 3000 руб и при последующих взносах 3000 р. каждый месяц на срок 2 года под 11 % годовых у меня получилась какая-то маленькая цифра — размер вклада в конце срока 80879 руб, а начисленные % — 8879 руб. Скажите, я неправильно посчитала? Если да, тогда я не вижу никакого смысла в депозите, по крайней мере, еслли вносить такую маленькую сумму. Тогда это скорее сберегательная функция, не более того. За 2 года +17750 руб. За это время все равно все подорожает, и то на то и выйдет

wpDiscuz

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: