Банковские вклады – это самый распространенный, на сегодня, способ сохранения и преумножения собственных средств. Большая часть населения, хранит свои деньги в банках. И это не мудрено, так как вклады до 700 000 рублей застрахованы государством. Поэтому, положив деньги в банк, человек гарантированно получит свои проценты.
И именно процентная ставка по вкладу, для многих является сегодня показателем прибыльности вклада. Так ли это? Нет, необходимо еще учитывать свойства банковских вкладов. Тем не менее, для того, чтобы спрогнозировать ожидаемую доходность по вкладу, необходимо уметь считать эти самые проценты.
Мой опыт работы в банке показал, что люди не умеют это делать. Качество обслуживания в банках, зачастую оставляет желать лучшего. Многие менеджеры и сами не умеют считать проценты по вкладу. Поэтому, очень важно уметь самостоятельно рассчитывать доходность вклада, учитывая как процентную ставку, так и свойства вклада.
Мы рассматривали сумму 100 000 рублей, размещенную сроком на 12 месяцев. У нас было три разных депозита, которые отличались капитализацией процентов (начисление процентов за определенный период к первоначально вложенной сумме):
Капитализация процентов ежемесячно
Капитализация процентов ежеквартально
Капитализация процентов в конце срока
Для того, чтобы рассчитать процентную ставку, обычно используют две формулы: 1) Для расчета простых процентов и 2) Для расчета сложных процентов.
Простой процент – это когда процент по вкладу начисляется в конце срока. Например, открыт вклад на год, с выплатой процентов в конце срока вклада, значит будут применять эту формулу.
Сложный процент – это когда в течение срока вклада, производится капитализация процентов внутри срока вклада (ежемесячно, ежеквартально). Например, открыт вклад на год. Если в течение года будет происходить капитализация процентов, значит будут применять формулу для расчета сложных процентов.
Расчет простых процентов. S = (P x I x t / K) / 100 I – годовая процентная ставка t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу K – количество дней в календарном году (365 или 366) P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств S – сумма начисленных процентов.
Расчет сложных процентов.
S = (P x I x j / K) / 100 I – годовая процентная ставка j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов К – количество дней в календарном году (365 или 366) P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов S – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.
Пример первый
В этом случае, мы применяем формулу сложных процентов, так как капитализация процентов происходит ежемесячно.
Янв: S=(100 000х14х31/365)/100 S=1189,04 руб.
Далее, получившуюся сумму, мы прибавляем к нашему первоначальному вкладу. Получаем 101 189,04 руб. Так выглядит ежемесячная капитализация. Дальше февраль рассчитываем аналогичным образом, незабывая про то, что в феврале 28 или 29 дней.
Фев: S=(101189.04х14х28/365)/100 S=1086,74 руб. (сумма получилась меньше, так как в феврале было меньше дней, чем в предыдущем месяце). Прибавляем 1086.74 к 101189,04 = 102275,78 руб. И так далее…
Пример второй
Капитализация процентов – ежеквартально. Применяем формулу сложных процентов. Действуем по аналогии с первым примером. Но, обращаю ваше внимание на достаточно распространенную ошибку при расчете. Многие, при расчете ежеквартальной капитализации, подставляют в формулу j – неправильное количество дней. Нужно ставить не 30 или 31 день, по количеству дней в месяце, а количество дней за общий календарный период. Для этого мы суммируем количество дней за 3 месяца квартала. В первом квартале – это 90, либо 91 день. Во втором – 91 и т.д.
1 кв.: S=(100000х14х90/365)/100 S=3452,05 руб. Прибавляем это к первоначальной сумме. Получаем 103452,05 руб. Дальше, думаю, понятно.
Пример третий
Капитализация процентов в конце срока. В этом случае применяется формула расчета простых процентов.
S=(100000х14х365/365)/100
S=14000 руб.
Вот, собственно и вся премудрость. Считайте проценты, внимательно изучайте условия договора, учитесь, развивайтесь и да прибудет с вами сила…финансовая!!!
Здраствуйте, Роман! Я некоторое время читала Ваш сайт, заинтересовалась депозитами. И разочаровалась после своего расчета на Вашем калькуляторе. Может, конечно, я что-то неправильно сделала, или чего-то незнаю…Но при первом взносе 3000 руб и при последующих взносах 3000 р. каждый месяц на срок 2 года под 11 % годовых у меня получилась какая-то маленькая цифра – размер вклада в конце срока 80879 руб, а начисленные % – 8879 руб. Скажите, я неправильно посчитала? Если да, тогда я не вижу никакого смысла в депозите, по крайней мере, еслли вносить такую маленькую сумму. Тогда это скорее сберегательная функция, не более того. За 2 года +17750 руб. За это время все равно все подорожает, и то на то и выйдет
Здравствуйте!
После прочтения вашего комментария, у меня возникло несколько вопросов:
1) С какой целью вы планируете откладывать деньги?
2) Что вы хотите сделать с деньгами по истечении двух лет?
3) Что за сумма 17750 руб? Откуда она взялась?
Спасибо за ответ, Роман. Скорее всего, я неправильно считала. Хотела рассчитать срок вклада 2 года, каждый месяц класть 3000 под 11 % годовых. Видимо, что-то упускаю. А что делать с деньгами, это еще вопрос. Это разве важно при расчете?
Суть вашего первого комментария свелась к тому, что вы не видите смысла откладывать деньги и инвестировать их куда-либо из-за невысокого дохода в течение ближайших двух лет.
Я еще раз вас спрашиваю, для какой цели вы планировали откладывать эти деньги? И почему вы сделали расчет на два года?
Роман! Скажите, пожалуйста, ведь банк берет какую-то комиссию за ведение вклада? Я так понимаю, чем больше процентов банк мне начисляет, тем больше я ему за вклад плачу? Или нет? Я понимаю, что “ну иди ты в банк и спроси” )))) Сегодня как раз в свой банк и собираюсь. Но вот решила спросить у вас.
В любом случае, вы сэкономите на покупке машины почти 10 тысяч рублей. В то же время, вы можете сейчас купить машину в кредит, но сколько денег вы за нее переплатите?
Также учтите, что автомобиль – это дополнительные расходы для вашего бюджета (бензин, налоги, страховка, обслуживание, ремонт). Поэтому, лучше всего сначала создать себе надежную “подушку безопасности” в виде накоплений. Для этого, лучше всего годика 3-5 копить деньги и ни на что их не тратить.
Либо, открыть два вклада. На один откладывайте деньги для покупки автомобиля, на второй – для создания “подушки безопасности”.
Роман, спасибо за ответы, я с Вами во многом согласна и спасибо за множество полезного материала. Но вот скажите, где вы берете процентные ставки по вкладам около 15%, если сейчас в среднем эта цифра 7%, максимум, что я разыскала-это 9%, и то на Бог знает каких условиях?
Пардон, порывшись хорошенько в коммерческих банках ставка максисум – 11%, и то это с разными “неприятными” ньюансами (без капитализации или без пополнения). Но все-таки не 14 и не 15%. Может быть это было раньше?
Если вы посмотрите на дату написания данной публикации, то увидите, что я разместил ее 5 июня 2009 года. В прошлом году процентные ставки доходили до 20%. Сейчас, конечно же, такого нет. Однако, это не означает, что нет других финансовых инструментов, которые позволили бы вам иметь 20% годовых и больше…
bonya, сейчас во многих банках идут ” весеннии акции”, кое- где даже неплохие условия, под 13%-13,5%, с капой, с пополнением. Можно пофиксить. Учитывайте, что ставка рефинансирования со вчерашнего дня 8%.
Роман, здравствуйте. Случайно нашла ваш блог и очень заинтерисовалась. Начала вести семейный бюджет. Решила откладывать деньги, чтобы создать подушку безопасности. Сделала анализ условий вкладов имеющихся в моей области. Но нигде в блоге не увидела информации о налогообложениии, в частности о налогообложении процентных доходов по вкладам и влияние ставки рефинансирования. Или я не нашла ее. Конечно, в интернете не мало информации на эту тему, но у Вас проще и понятней. Пожалуйста, напишите об этом. Буду благодарна.
Татьяна, постараюсь как-нибудь написать на эту тему. Дело в том, что я сильно не придаю этому значение, так как при открытии вклада все вопросы по налогооблажению берет на себя сам банк. После окончания действия договора, банк сам вычитает сумму налогооблажения. То есть вам не нужно будет потом ходить отчитываться в налоговую по этому поводу.
На сам депозит налоги сильно не влияют. Сумма налога незначительна.
Добрый день, в добавок к этому хочу добавить, что на доход между процентной ставкой по вкладу и ставкой рефенансирования берется налог на прибыль 35 % ( об этом заботится сам банк, вкладчикам париться не надо), но я считаю об этом надо знать при расчете. Было бы не плохо в депозитном калькуляторе учесть и это, и ставку налога.:!:
Я специально не стал в депозитном калькуляторе учитывать налоги. Потому что у меня, помимо депозитов, есть еще и акции и пифы. С таким калькулятором проще высчитывать среднюю доходность по всем своим активам и делать прогнозы на будущее.
Здравствуйте, Роман! У нас такая интересная ситуация – 10 лет назад открыли сберегательную книжку, оставили на ней 10 рублей и забыли. Пару дней нашла эту книжку. Сколько ж там набежало за 10 лет на 10 рублей под 2% годовых? Подскажите пожалуйста как рассчитать! Спасибо!
Путь к финансовому благополучию начинается с эффективного управления семейным бюджетом.
БЕСПЛАТНЫЙ ОНЛАЙН КУРС:
7 уроков о личных финансах и эффективном управлении семейным бюджетом, стоимостью 40$, перевернут вашу жизнь и помогут навести порядок в финансовых вопросах
Банковские вклады – это самый распространенный, на сегодня, способ сохранения и преумножения собственных средств. Большая часть населения, хранит свои деньги в банках. И это не мудрено, так как вклады до 700 000 рублей застрахованы государством. Поэтому, положив деньги в банк, человек гарантированно получит свои проценты.
7 уроков о личных финансах и эффективном управлении семейным бюджетом, 
Loading ...
Здраствуйте, Роман! Я некоторое время читала Ваш сайт, заинтересовалась депозитами. И разочаровалась после своего расчета на Вашем калькуляторе. Может, конечно, я что-то неправильно сделала, или чего-то незнаю…Но при первом взносе 3000 руб и при последующих взносах 3000 р. каждый месяц на срок 2 года под 11 % годовых у меня получилась какая-то маленькая цифра – размер вклада в конце срока 80879 руб, а начисленные % – 8879 руб. Скажите, я неправильно посчитала? Если да, тогда я не вижу никакого смысла в депозите, по крайней мере, еслли вносить такую маленькую сумму. Тогда это скорее сберегательная функция, не более того. За 2 года +17750 руб. За это время все равно все подорожает, и то на то и выйдет
Здравствуйте!
После прочтения вашего комментария, у меня возникло несколько вопросов:
1) С какой целью вы планируете откладывать деньги?
2) Что вы хотите сделать с деньгами по истечении двух лет?
3) Что за сумма 17750 руб? Откуда она взялась?
Спасибо за ответ, Роман. Скорее всего, я неправильно считала. Хотела рассчитать срок вклада 2 года, каждый месяц класть 3000 под 11 % годовых. Видимо, что-то упускаю. А что делать с деньгами, это еще вопрос. Это разве важно при расчете?
Суть вашего первого комментария свелась к тому, что вы не видите смысла откладывать деньги и инвестировать их куда-либо из-за невысокого дохода в течение ближайших двух лет.
Я еще раз вас спрашиваю, для какой цели вы планировали откладывать эти деньги? И почему вы сделали расчет на два года?
Роман! Скажите, пожалуйста, ведь банк берет какую-то комиссию за ведение вклада? Я так понимаю, чем больше процентов банк мне начисляет, тем больше я ему за вклад плачу? Или нет? Я понимаю, что “ну иди ты в банк и спроси” )))) Сегодня как раз в свой банк и собираюсь. Но вот решила спросить у вас.
Обычно банк берет комиссию за ведение кредита, но чтобы брали за ведение вклада – я такого ни разу не слышал.
Просто через 2 года собиралась купить авто, а больше 3 тыс в месяц никак не получится откладывать. Вот что я собиралась делать с деньгами
В любом случае, вы сэкономите на покупке машины почти 10 тысяч рублей. В то же время, вы можете сейчас купить машину в кредит, но сколько денег вы за нее переплатите?
Также учтите, что автомобиль – это дополнительные расходы для вашего бюджета (бензин, налоги, страховка, обслуживание, ремонт). Поэтому, лучше всего сначала создать себе надежную “подушку безопасности” в виде накоплений. Для этого, лучше всего годика 3-5 копить деньги и ни на что их не тратить.
Либо, открыть два вклада. На один откладывайте деньги для покупки автомобиля, на второй – для создания “подушки безопасности”.
Роман, спасибо за ответы, я с Вами во многом согласна и спасибо за множество полезного материала. Но вот скажите, где вы берете процентные ставки по вкладам около 15%, если сейчас в среднем эта цифра 7%, максимум, что я разыскала-это 9%, и то на Бог знает каких условиях?
Пардон, порывшись хорошенько в коммерческих банках ставка максисум – 11%, и то это с разными “неприятными” ньюансами (без капитализации или без пополнения). Но все-таки не 14 и не 15%. Может быть это было раньше?
Уважаемая, bonya!
Если вы посмотрите на дату написания данной публикации, то увидите, что я разместил ее 5 июня 2009 года. В прошлом году процентные ставки доходили до 20%. Сейчас, конечно же, такого нет. Однако, это не означает, что нет других финансовых инструментов, которые позволили бы вам иметь 20% годовых и больше…
Траст-12,5%, Гута и ПРБ дают 12%. Ищите внимательнее и найдете. А месяц назад были 14%.
bonya, сейчас во многих банках идут ” весеннии акции”, кое- где даже неплохие условия, под 13%-13,5%, с капой, с пополнением. Можно пофиксить. Учитывайте, что ставка рефинансирования со вчерашнего дня 8%.
Роман, здравствуйте. Случайно нашла ваш блог и очень заинтерисовалась. Начала вести семейный бюджет. Решила откладывать деньги, чтобы создать подушку безопасности. Сделала анализ условий вкладов имеющихся в моей области. Но нигде в блоге не увидела информации о налогообложениии, в частности о налогообложении процентных доходов по вкладам и влияние ставки рефинансирования. Или я не нашла ее. Конечно, в интернете не мало информации на эту тему, но у Вас проще и понятней. Пожалуйста, напишите об этом. Буду благодарна.
Татьяна, постараюсь как-нибудь написать на эту тему. Дело в том, что я сильно не придаю этому значение, так как при открытии вклада все вопросы по налогооблажению берет на себя сам банк. После окончания действия договора, банк сам вычитает сумму налогооблажения. То есть вам не нужно будет потом ходить отчитываться в налоговую по этому поводу.
На сам депозит налоги сильно не влияют. Сумма налога незначительна.
Добрый день, в добавок к этому хочу добавить, что на доход между процентной ставкой по вкладу и ставкой рефенансирования берется налог на прибыль 35 % ( об этом заботится сам банк, вкладчикам париться не надо), но я считаю об этом надо знать при расчете. Было бы не плохо в депозитном калькуляторе учесть и это, и ставку налога.:!:
Я специально не стал в депозитном калькуляторе учитывать налоги. Потому что у меня, помимо депозитов, есть еще и акции и пифы. С таким калькулятором проще высчитывать среднюю доходность по всем своим активам и делать прогнозы на будущее.
Здравствуйте, Роман! У нас такая интересная ситуация – 10 лет назад открыли сберегательную книжку, оставили на ней 10 рублей и забыли. Пару дней нашла эту книжку. Сколько ж там набежало за 10 лет на 10 рублей под 2% годовых? Подскажите пожалуйста как рассчитать! Спасибо!
Воспользуйтесь приведенными в статье формулами, либо депозитным калькулятором