|
Как Ведение Семейного Бюджета помогло мне купить квартиру в ипотеку под 0% годовых
Изначально, при написании статьи, в названии фигурировала цифра 5% годовых по кредиту. Но, по ходу написания статьи, я пришел к выводу, что ввожу своих читателей в заблуждение, указывая эту цифру, ведь на деле стоимость кредита мне обойдется гораздо дешевле. Как человек, имеющий опыт работы в банке, могу вас заверить, что в нашей стране, за последние 2-3 года, процент населения, имеющего кредиты в банках, колеблется в районе 95-97% (я говорю о взрослом населении, подходящем под условия банковского кредитования). А раз так, значит этим 95-97% хорошо известны процентные ставки, под которые выдавались кредиты в банках до кризиса. Для примера:
Хочу обозначить свою позицию касательно вопросов кредитования. Я противник кредитов. Я противник того, чтобы жить в долг. Я противник легких денег, а кредиты – это легкие деньги. Но я огромный поклонник выгодных сделок, с помощью заемных средств. Таких сделок, которые в итоге оставят тебя в плюсе, а не в минусе. Сразу оговорю детали сделки. Я приобрел в совместную собственность со своей женой, небольшую двухкомнатную квартирку, общей площадью 45 кв.м., в своем провинциальном городке, за 2 300 000 рублей. Сумма кредита составила 2 300 000. Я ни платил никаких первоначальных взносов. Процентная ставка по кредиту 10,75%, из которых 5,75% мне компенсирует государство, как участнику программы “Доступное жилье для молодых семей”. Фактически процентная ставка по кредиту составляет 5%. Когда я ее покупал квартиру, я не имел ни опыта работы в банке, ни высшего образования (которого не имею до сих пор), ни связей в банковских структурах, ничего, что мне помогло бы взять ипотечный кредит на таких “халявных” условиях. В общем-то такой возможностью воспользовались многие молодые семьи в нашей стране. Так, каким же образом, ведение семейного бюджета помогло мне в этом вопросе?Когда начинаешь вести Семейный Бюджет, возникает масса вопросов: Начинаешь искать ответы на свои вопросы. Лезешь в интернет, покупаешь книги, посещаешь тренинги, ходишь на консультации. Когда я овладел всей этой информацией, то стал лучше ориентироваться в сфере личных финансов. Мое сознание стало более заточенным под соответствующие новости в газетах, телевидении, радио. Когда ты начинаешь следить за своими расходами и доходами, планировать свой бюджет, находить возможности для того, чтобы делать накопления, то рано или поздно, но результат не заставляет себя ждать. У тебя начинают появляться деньги. Деньги, которые ты откладываешь на реализацию своей мечты, для своего будущего, для лучшей жизни. Ведение семейного бюджета – это не тупая механическая работа. Это, в первую очередь, умственная, аналитическая работа. Более того, когда ведешь семейный бюджет год-два, это становится даже увлекательно. Ты начинаешь следить за событиями в финансовой сфере. Постоянно ищешь возможности для более выгодного вложения накопленных средств. Просчитываешь дивиденды, прибыль, риски. За каких-то полгода ведения семейного бюджета, я стал неплохо разбираться в различных банковских услугах, паевых инвестиционных фондах, акциях, фондовом рынке. Более того, такие известные авторы в области личных финансов, как Бодо Шефер и Роберт Кийосаки, заразили меня желанием инвестировать собственные средства в недвижимость и личный бизнес. В закладках моего браузера уже тогда появились все крупные банки, инвестиционные и управляющие компании, различные сайты, помогающие разобраться в тонкостях инвестирования, открытия и ведения собственного бизнеса и т.д. Я стал активно изучать предложения от банков по кредитным продуктам. Я просчитывал всевозможные варианты выгодного использования банковского кредита, для открытия собственного дела или приобретения недвижимости, для последующей сдачи в аренду. И вот, когда в местной газете промелькнула статья о том, что округ, в котором я проживаю, компенсирует часть процентной ставки по кредиту молодым семьям, не имеющим собственного жилья, то мой взгляд тут же выхватил ее из всего потока информации. Проанализировав статью, я сразу же оценил свои шансы и будущие перспективы. Выгоды данного предложения были на лицо. На сбор всех необходимых документов и согласования ушло месяц-полтора. Еще столько же мы с женой потратили на поиск самой квартиры. В итоге, в сентябре 2007 года, мы с женой стали обладателями собственной квартиры (правда пока, находящейся в залоге у банка). —————————————————————————————————————— Я сознательно обращаю ваше внимание на то, что именно ведение семейного бюджета расширило мой кругозор, позволило овладеть новыми для меня знаниями, научиться разбираться в различных финансовых инструментах. Осознание того, что ты контролируешь свои деньги, а не деньги тебя, заставляют относиться к своим расходам серьезнее. Взвешивать важность и нужность каждой покупки. Когда ты ведешь семейный бюджет, твой мозг ориентирован на сохранение и преумножение. Когда не ведешь, то на потребление и траты. Голова каждый раз ищет удачные сделки и выгодные вложения. А купить квартиру в кредит под 0% годовых – это очень выгодное вложение. Давайте рассмотрим выгодность сделки в цифрах:
Но, в начале 2009 года, я вернул подоходный налог, в размере около 100 000 рублей и тут же положил его в банк под 17% годовых, с ежемесячной капитализацией. Как вы думаете, какая сумма получится, через 18 лет, когда закончится мой ипотечный кредит? К тому времени на депозите будет сумма около 2 000 000 рублей, из которых 1 900 000 – это будут начисленные проценты! То есть, получается следующая схема: Я взял кредит в банке на покупку жилья —–> За это получил от налоговой возврат подоходного налога, удерживаемого у меня из зарплаты —–> Положив, полученные деньги в банк на срок действия ипотечного кредита, я получаю доход, равный итоговой переплате за кредит в виде процентов. Другими словами получается, что я купил квартиру в рассрочку, с использованием кредитных средств банка. Зная элементарные финансовые правила и налоговые законы, я сделал так, что услуги банка обойдутся мне совершенно бесплатно. И все это благодаря тому, что когда то мне стало интересно, как эффективно управлять личными финансами. Да, не все смогут осуществить подобную сделку, по многим причинам. Не буду сейчас заниматься перечислением этих причин, но одно могу сказать однозначно: если вы приучите себя к финансовой дисциплине, потратите время на изучение книг и тренингов, направленных на повышение ваших финансовых знаний, будете регулярно вести семейный бюджет, заниматься планированием, искать выгодные инвестиции и вложения, то вы увидите массу предложений, как выгодно и с умом использовать личные сбережения. Если вы до сих пор не ведете семейный бюджет, то начинайте делать это немедленно. Хотя бы два-три месяца для начала. Когда перед вами откроются все тайны вашего кошелька или карманов и вы поймете в каком направлении утекают ваши деньжата, поверьте, вам немедленно захочется многое поменять в своей жизни. В конце концов, если это не так, то вы ничего не потеряете. – Кожин Роман Записи по теме:
46 Комментариев к “Как Ведение Семейного Бюджета помогло мне купить квартиру в ипотеку под 0% годовых”Комментировать |
Эта статья находится в рубрике: Семейный бюджет (58 из 61 статей)
По этой теме также рекомендуем прочитать:
7 важных причин, по которым нужно вести семейный бюджет (пособие для “чайников”) | ||||||||||||||||||||||||||||||
Есть только одно но… Что платить надо сейчас… А не через 20 лет, а так вообще все верно. Сейчас проценты по вкладом превышают проценты по кредиту(ну это в моем случае, а так сейчас не знаю как по процентам на ипотеку) и инвестируя хотя бы перечисления с налоговой можно в 2 раза быстрее погасить кредит, особенно если учесть, что я брал квартиру под 12%, прям перед самым кризисом урвал =).
Роман, я тут недавно изучал % по вкладам, в моем городе не очень много банков, все начисляют проценты не ежемесячно, что мне не нравится…
Не могли бы вы сказать в каком банке вы нашли такие условия?
Я говорил немножко о другом. Я мог бы полученный налоговый вычет сразу же направить на погашение кредита, но не стал этого делать, а положил деньги в банк и получаю 17% годовых, а по кредиту плачу 5%. Мне не выгодно сейчас досрочно погашать этот кредит, так как смогу больше заработать инвестируя средства, предназначенные для досрочного погашения кредита – в различные финансовые инструменты (депозиты, пифы и т.д.)
Но при этом, я пользуюсь досрочным погашением. К примеру, в 2008 году я досрочно погасил 60 000 рублей. И получил за это от ипотечного агентства субсидию в размере 15 000 рублей. Такая вот математика!
Насчет банка, описанного в публикации, не хочу делать бесплатную рекламу.
Вы мне лучше напишите, через Контактную форму, где вы проживаете. Может чем смогу помочь…
Очень мощное предположение: Вы сумму дохода по вкладу рассчитываете исходя из процентной ставки 17% годовых на срок 18 лет! Такой доходности не бывает на столь длительном промежутке времени (если Вы не Уоррен Баффетт)! Конечно выгоднее сейчас положить деньги под 17%, чем под 5% (выгода от досрочного погашения). Но 1900000 процентов по вкладу Вы точно не заработаете. По крайней мере за 18 лет.
Замечательная статья! Вы совершенно правы, стоит начать задавать себе вопросы, и ты непременно получишь на них ответы.
Говорят, что регулярные действия в течение 21 дня вырабатывают привычку. Поэтому приучить себя вести учет своих финансов совершенно не сложно. Очень скоро это превратится в приятную потребность. Особенным стимулом будет регулярно приростаемая сумма на вашем счете и осознание того, что это происходит благодаря вашим же собственным шагам.
@Алексей
Я ожидал подобных пессимистичных комментариев. Да, я взял процентную ставку, банка в котором у меня на данный момент лежит та сумма,
про которую я говорил в публикации. Но, у меня есть депозит, на котором лежит сумма в несколько раз больше, под 20% годовых.
Однако и это не показатель, тут вы правы Алексей. В своей публикации, я не делал упор на то, что деньги я буду держать именно в банке.
Пример про банк был для того, чтобы показать, какую выгоду можно получить, если заниматься планированием собственных финансов и вести семейный бюджет. Назовем это усредненными расчетами, так как ни вы, Алексей, ни я, не знаем, как в будущем будут складываться дела. Даже если брать в расчет те процентные ставки в банках, которые были перед кризисом, то запросто можно было найти депозит под 13-14% годовых.
По правде говоря, я рассчитываю на гораздо большую доходность. Для этого предлагаю взглянуть на следующую таблицу:
Как видно из этой таблицы, ПИФ Добрыня Никитич за 5 лет вырос почти на 1000%. Одно из правил инвестирования в ценные бумаги звучит так: «Чем ниже было падение, тем выше потом будет подъем». Вполне вероятно, что нас ожидают подобные волшебные изменения. Поэтому, в своей публикации я мог указать в качестве примера не банковский депозит с 17% годовых, а какой-нибудь ПИФ и предположить, что в ближайшие 5 лет он вырастет на 1000% или в пересчете на рубли, на вложенные мною 100 000 рублей, я получил бы через 5 лет 1 000 000 рублей!
Здесь дело не в процентах, так как никто не знает, что будет завтра. Может я умру и мне все эти расчеты вообще не понадобятся.
Все дело в здравом смысле, которым заряжает мозги ведение семейного бюджета!
Так что 17% годовых – это не только реально, а даже ОЧЕНЬ реально.
Вот решил немного попиарить и добавил ваш блог в соцзакладки. Естественно вклад мизерный, однако, чем могу…
@dimarik11785
Спасибо большое! Интересно узнать, чем вызвано такое желание попиарить мой блог?
@Роман Кожин
Все просто – он мне понравился -)
Здравствуйте,Роман!!Немогли бы вы поделиться как вам удалось получить субсидию в размере 15000 рублей от ипотечного агенства?Просто мы с мужем тоже смогли за 2008 год досрочно погасить 80000 рублей за ипотеку,но ничего не слышали о субсидии.Может и нам тоже можно получить субсидию?
Здравствуйте, Лёля! Вам нужно обратиться в местное ипотечное агентство и узнать, предоставляют ли они такую субсидию или нет. Если да, то пишите заявление, предоставляете документы из банка (выписки) и ждете денег.
Дополнительную информацию можете посмотреть на сайте ипотечного агентства. Правда это филиал округа, в котором я проживаю…
[...] семейный бюджет. На собственном примере рассказал, Как Ведение Семейного Бюджета помогло мне купить квар
[...] программе “AceMoney” для ведения семейного бюджета у меня особое отношение. Так как, именно с нее началось [...]
[...] делать все, чтобы привлечь к вопросам правильного ведения семейного бюджета как можно больше людей. Соответственно, я буду [...]
По моим расчетам, реальная стоимость денег через 20-ть лет будет равна 256-ти тысячам руб. Логика следующая: если взять инфляцию в 12% годовых на протяжении всего срока инвестирования и процентную ставку по депозиту 17%., то соответственно реальный прирост капитала составит 5% в год. С учетом ежегодного реинвестирования капитала, сумма на депозите составит ~256 тыс. руб. Эта сумма никак не сможет и частично компенсировать затраты на приобретение жилья. А если учесть, что стоимость жилья в долгосрочной перспективе вероятнее всего увеличится. То накопленных средств будет хватать всего на несколько кв. метров жилья.
Ваш расчет неверный!
Где вы видели, чтобы из доходности депозита или любого финансового инструмента вычитали уровень инфляции? Вот из-за таких неверных расчетов люди терпят убытки и становятся банкротами.
Для начала рекомендую прочитать статью:
Что такое инфляция и как ее считать?
http://myrouble.ru/chto-takoe-inflyaciya-i-kak-ee-schitat/
Инфляция влияет только на уровень расходов. Но никак не на уровень доходов. Поэтому инфляцию не вычитают из будущего дохода, а прибавляют к расходам. Картина совершенно разная получается!
Имеем:
100 000 руб.;
12% инфляции годовых;
Имеем через 20-ть лет ~7756 руб. Номинально у нас остается в кармане 100 000 руб., а в реальном выражении 7 756 руб. Через 20-ть лет 100 000 руб. будут стоить как сейчас 7 756 руб. – это в случае если не будут проводить деноминацию, но по большому счету сути она не меняет.
Оптимальный вариант в вашем случае это погасить оставшуюся сумму кредита через 16 лет используя ваши 100 000 руб. Так как через 16 лет на вашем депозите будет как раз та сумма, которую нужно будет погасить по ипотечному договору.
Но я бы искал более доходные способы инвестирования, 5% годовых это мало.
Но в целом я Вас поддерживаю.
Спасибо за поддержку!
Ваша поддержка была бы более действенная, если бы вы сначала разобрались в том, что вы пишите и как вы считаете. Не хочу вас обижать, но вы написали откровенные глупости.
Вы прочитали мою статью про инфляцию, ссылку на которую я привел выше? Все поняли? Может есть какие-то вопросы?
Откуда вы умудрились взять такие цифры, с потолка что ли?
Инфляция касается только тех денег, которые не работают. Если я буду их хранить дома под подушкой, то скорее всего получится так как вы пишите.
Но мои деньги работают и ежегодно приносят мне стаблиьный доход. Более того, сумма инвестиций также растет регулярно, за счет чего повышается общая сумма на депозите, хотя правильнее говорить, сумма инвестиционного портфеля, так как помимо депозитов, часть своих денег я храню в акциях.
Каждый год, сумма получаемых мною процентов также растет. Другими словами, я получаю больший пассивный доход.
Через 16 лет, вложенные мною 100 000 рублей под 17% годовых -> превратятся в 1 500 000 рублей. В то время как остаток долга по кредиту составит около 450 000 рублей. Но и в этом случае, я не вижу смысла погашать кредит досрочно, так как вы очень невнимательно прочитали мою статью!!!
Процентная ставка по кредиту 5%!!!
А доход по вкладу 17%!!!
Даже если он будет меньше (10,11,12,13,14,15 процентов) -> это все равно больше чем 5%. Соответственно заработаю я больше, чем потрачу! Неужели это непонятно!
И откуда вы взяли 5% годовых дохода от инвестирования моему уму непостижимо. Хотя, как я и писал в статье про инфляция, это показатель общей финансовой безграмотности нашего населения, которые умудряются из 17% дохода вычитать 12% инфляции.
Желаю удачи в поиске более выгодных способов инвестирования, с такими познаниями в математике!!!
М-да это по-вашему хорошо, когда вы пишете не совсем понимая темы вопроса (речь о инфляции). Это похоже на случай когда экстрасенс пытается на своем птичьем языке объяснить, что он делает с человеком и что с ним происходит, практикующему врачу с медицинским образованием (это я не о себе, хотя образование соответсвующее имеется, но это не показатель. Я тоже могу ошибаться). Интересно, почему Вы постоянно ссылаетесь на свои статьи (Вы тоже экстрасенс), лучше дайте ссылку на статьи докторов экономических наук. А ваши статьи далеки от научных трудов, скорее они околонаучные.
Цитата из ВИКИ:
«Инфля́ция (лат. Inflatio — вздутие) — процесс уменьшения стоимости денег, в результате которого на одинаковую сумму денег через некоторое время можно купить меньший объём товаров и услуг (об этом я писал постом выше). На практике это выражается в увеличении цен.» (http://ru.wikipedia.org/wiki/Инфляция)
Мои выводы можно легко проверить (видно вы не хотите этого делать) в предыдущих постах описана логика рассуждений и результаты математических расчетов. 5% – это разница в процентах доход/инфляция, собственно говоря, это ваша прибыль.
P.S. Моя цель не доказать что я прав, а разобраться в данном вопросе. Я не утверждаю, что я прав, но пытаюсь доказать свою точку зрения.
Человек, который хочет разобраться задает вопросы или предполагает. Вы же даете наставления, при этом ничего не объясняя:
«…Оптимальный вариант в вашем случае это погасить оставшуюся сумму кредита…»
«…Но я бы искал более доходные способы инвестирования, 5% годовых это мало…»
Почему это оптимальный вариант?
Какие способы инвестирования вы бы искали?
Куда вы предлагаете вкладывать деньги?
Так давайте разберемся в конкретных вопросах:
«Хотя, как я и писал в статье про инфляция, это показатель общей финансовой безграмотности нашего населения, которые умудряются из 17% дохода вычитать 12% инфляции.»
Можете дать ссылку, где также как и вы считают, что этого делать нельзя – вычитать инфляцию из процентов (расходы из доходов).
Инфляция это расход (убыток) который мы несем, если не вкладываем собственный капитал.
С уважением, 969.
На свои статьи я ссылаюсь, дабы не копировать их в комментариях.
В своих статьях я привожу конкретные расчеты, а именно, как инфляция отразится на расходах и какими будут мои доходы. Цифры, формулы, а не пустые слова.
Я не доктор наук и не хочу им быть. Ту формулировку из вики, которую вы привели, если бы вы внимательно ее прочитали, то увидели бы последнюю строчку: «На практике это выражается в увеличении цен». Что такое увеличение цен? Это увеличение расходов. Так почему же вы вычитаете 12% из доходов?
Инфля́ция (лат. Inflatio — вздутие) — процесс уменьшения стоимости денег, в результате которого на одинаковую сумму денег через некоторое время можно купить меньший объём товаров и услуг. Отсюда следует, что через 20-ть лет на 100 тыс. руб. можно будет купить меньше товаров, чем сейчас. Ежегодно стоимость денег будет уменьшаться на 12%. Значит через год квартира площадью в 100 кв. метров и стоимостью 100 000 руб. будет стоить 112 000 руб., следовательно, за теже 100 000 руб. можно будет купить всего-лишь 88 кв. метров. Стоимость денег снизилась на 12% – получаем за эти деньги товаров на 12% меньше.
Из выше написанного поста получается, что через год:
чистая стоимость вашего капитала составит 105 000 руб., а не 117 000 руб. как вы думаете. Так как при доходности вашего депозита 17%, через год инфляция «съест» 12% от вашего капитала (актива).
Переведя эти цифры для наглядности в квартиры/метры, получается, что через год можно будет приобрести не 117 кв. метров, а 105 кв. метров, при этом мы не учитываем естественный рост стоимости жилья.
Вот кстати статья о том, как депозиты могут приносить убытки http://www.finansmag.ru/11584
Ваша статья пятилетней давности,а на дворе уже 2009 год!Поищите информацию посвяжее!!
Молодой человек, вам заняться больше нечем?
Съест мои деньги инфляция или зубов у нее не хватит, вот вам какая разница?
Что вы пытаетесь мне доказать?
Не тратьте, пожалуйста, свое и мое время по-напрасну, перепечатывая здесь термины и определения из Wiki.
Еще раз рекомендую вам прочитать мою статья про инфляцию. Там все подробно расписано и что такое инфляция, и как ЛИЧНО я ее считаю.
Я никому не навязываю свое мнение. Хочется вам слушать голодных теоретиков-докторов наук, в рваных штанах – на здоровье, слушайте! Я практик. И в блоге размещаю конкретные практические шаги. Если у вас есть более интересный опыт того, как нужно распоряжаться деньгами и понимать смысл различных экономических терминов, то создайте свой блог.
Распоряжайтесь своими деньгами так, как считаете нужным.
Для того что бы говорить «Я практик» нужно понимать суть того в чем себя считаешь практиком, то есть нужно знать теорию и реализовывать ее на практике. А с вашими познаниями в экономической теории можно копить до бесконечности, так и не накопив ничего.
P.S. 969,а вы каким образом вкладываете свои средства?Вклады?Акции?Пифы?Бизнес?Ведёте ли вы семейный бюджет?поделитесь с нами своими знаниями,если они есть!!
969,вы очень невнимательно читаете блог!!Тут написано,что Роман простой российский гражданин,даже без всякого высшего образования!!Ведёт семейный бюджет,откладывает деньги!Начал с нуля и не малого уже добился!!И он действительно практик,как и все мы,просто мы не изучали экономических теорий(ну может не все,а некоторые),но придя в магазин за продуктами мы становимся практиками!Всё что связано с нашими расходами -это практика!!Всё,что написано в блоге связано с практикой и Роман делиться с читателями,т.к. совершал ошибки и хочет,чтоб люди прочитав блог задумались,что нужно вести семейный бюджет,нужно учиться вкладывать деньги и нужно ставить цели,а инфляция это результат бездействия,и не важно,что написано в справочниках,на практике всё по другому работает!!
Я не понял в чем заключается ваша полемика.
«и не важно,что написано в справочниках,на практике всё по другому работает!!» Вы с чем не согласны – с определением инфляции. Что подругому и не так как в справочнике? Еще скажите что 2+2 не 4 как в учебниках, а 5.
Большое вам спасибо Роман! Очень заинтересовал ваш блог!
Вроде бы элементарные вещи, а я как-то раньше о них и не задумывалась. Очень интересно.
Вот сейчас на эту статью нарвался. А до этого попечатал про инфляцию в статье с аналогичным названием.
1) 969 прав насчет инфляции. Если вы поставили цели и начали к ним стремится, то удорожание вашей цели с темпом более быстрым чем вы можете приумножить свои деньги растянет путь накопления на неопределенный срок (та же инфляция).
2) Не согласен с 969 насчет того что Ипотеку Роману надо заплатить как можно раньше. Абсолютно правильно как можно дольше платить по платежам если процентная ставка вклада намного выше чем уровень процентной ставки по кредиту.
Автор может быть вы ответите на вопрос по инфляции. Как вы оцениваете этот фактор при накоплении.
Я оцениваю инфляцию при накоплении просто – ищу способы переиграть инфляцию, вот и все.
Сегодня, существует масса различных возможностей, масса инструментов для того, чтобы накопленные деньги работали эффективно, переигрывая инфляцию и в тоже время был приемлемый уровень риска…
Именно поэтому, я много внимания уделяю своему самообразованию в данном вопросе и стараюсь чаще практиковаться.
Цитата: «Сегодня, существует масса различных возможностей, масса инструментов для того, чтобы накопленные деньги работали эффективно, переигрывая инфляцию и в тоже время был приемлемый уровень риска…»
Поделитесь секретом, Роман.
Никаких секретов: депозиты, пифы, акции, бизнес.
Нужно уметь оценивать риски и текущую обстановку на рынке, в зависимости от чего формировать свой инвестиционный портфель.
Ах да…знания забыл упомянуть.
Роман, а можно вопрос?
На Вашем калькуляторе я подсчитал, что при выборе аннуитетных платежей и 5% годовых вы должны будете платить за ваш кредит по 13859 р. в месяц. При нулевой же ставке платили бы 8750 р.
Разницу в 5109р. Вы откуда предлагаете брать каждый месяц? Из будущего, из полученных доходов через 20 лет? Если же брать из 100000, то они закончатся гораздо раньше, чем кредит.
Если же брать их в долг или другой кредит, то это надо учитывать при расчетах.
Чтобы корректно компенсировать разницу КАЖДЫЙ месяц, а не «брать из будущего», то Вам нужно было бы положить под те же условия больше денег: 5109р.* 12 мес / 17% годовых = 360635р. и снимать проценты каждый месяц, а не накапливать.
В общем, это не ипотека под 0%, хотя схема действительно может несколько снизить ваши платежи за счет разницы в процентах.
Заметьте, про инфляцию ни слова – после покупки она уже действительно ни на что не влияет. Разве что Вам будет легче оплачивать ежемесячные платежи т.к. вместе с ней растут и доходы.
Александр Ш – похоже что вы невнимательно читали статью, рекомендую сделать это еще раз.
1) Платежи у меня не аннуитетные, а дифференцированные.
2) Я не собираюсь брать никакую разницу. Сейчас, я погашаю кредит теми средствами, что зарабатываю. А полученные в результате налогового вычета средства – проинвестированны. По моим расчетам, 100 000 рублей, через 18 лет вырастут до суммы в 2 млн. рублей. А это значит, что они покроют те проценты, которые набегут за 20 лет по кредиту. Об этом указано в статье.
3) Вы не понимаете разницу между полученным доходом в будущем и деньгами взятыми в долг. Инфляция тут абсолютно не при чем. Сейчас, я должен банку в общей сложности 3,5 млн рублей. Хотя квартира стоит 2,3 млн. рублей. То есть моя основная задача, чтобы выйти по кредиту в ноль – это за 20 лет пользования кредитом, каким-то образом компенсировать эти проценты. Это делается за счет тех 100 000 рублей, которые я получил в качестве возврата подоходного налога, что было бы невозможно если бы я не купил квартиру.
4) Я надеюсь понятно объяснил, что тут дело не в снимании процентов с этих ста тысяч. Это глупости. Сейчас, конечно для меня данная ипотека пятипроцентая, но с каждым днем, с каждой копейкой прибавляемой к моим накоплениям стотысячным – ставка кредита снижается.
У меня такой ипотечный опыт. Брала 800 000 руб. на 15 лет. Если платить по графику переплата составила бы более 680 000 руб. Я гашу ипотеку досрочно планирую расплатиться за 4 года (2 уже позади), переплата тогда составит около 250 000 руб. Это очень выгодно.
Надо еще учитывать Дисконтирование денежных потоков — это приведение стоимости потока платежей, выполненных в разные моменты времени, к стоимости на единый момент времени. Чаще всего потоки будущих платежей приводятся к стоимости на текущий момент.
Т.е. сегодняшние 100 руб. дороже 100 руб., которые будут через год. Это без всякой инфляции.
Роман, здравствуйте! У Вас шикарные советы для россиян в области нюансов кредитования! Как же вам-россиянам-повезло , что есть такие возможности как налоговый возврат денег подоходного налога и за досрочное погашение -субсидии, не говоря о поддержке молодых семей. У нас в Казахстане наоборот, за досрочное погашение полагается еще и штрафные санкции! (не во всех банках, но как правило) . А про налоговый возврат-это вообще из области фантастики! Мало того, наши процентные ставки понизились(аж смешно сказать) до 15 процентов, не считая Жилстройбанк, где кредиты выдаются после нескольких лет накопления или тех, кто взял по жилищной программе под 10%(бюджетники) и то в домах с сомнительным качеством!
Я уже лет 10 в кредитах,стараюсь брать»хорошие» кредиты (по Кийосаки),хотя не всегда получается,т.к.учусь на своих ошибках, не имея финансового образования.Но то, о чем написала выше утверждаю 100-процентно! Так что россиянам грех жаловаться, да к тому же с таким советчиком как Вы -просто стыдно не улучшить свои финансы!
С уважением Турсун Идрисова
В теории схема идеальна, но на практике врядли банку удаться сохранять ставку в 17% в связи с постоянным снижением ставки рефинансирования, на данный момент таких вкладов не найти. Конечно можно попробывать частное инвестирование под 24% и выше, но это уже будут совсем другие риски, не сравнимы с банковскими.
Статья интересная, но не совсем правильная т.к. действительно инфляция играет большую роль. Выгоднее всего имея сумму на квартиру положить ее в банк под %, а такую же сумму взять в ипотеку и гасить разницу %. Кредит получается беспроцентный. Такой пример характерен для Европы, где это реально, но это уже другая история….
И еще, можно делать возврат 13% с суммы уплаченной по кредиту.
И еще, можно делать возврат 13% с суммы уплаченных % по кредиту вот, так правельнее.)))
Если начнет не инфляция, а дефляция (а это возможно, в 2008г была именно дефляция долларовая).. То с ипотечным кредитом(любым). попадос полный… Пифы и рынки рухнут(раз в 10), рухнут цены на недвижку, зарплаты упадут.. Инфо продукты никто покупать не будет… Банк заберет квартиру за полцены.. Есть еще риск распада семьи, разные проблемы со здоровьем и др. Так же в этой сделке не учитываются расходы на титульное страхование(а без него банк ипотеку не дает)…
————————–
«Строящий дом свой на чужие деньги – то же, что собирающий камни для своей могилы. » Сирах 21:9
Согласен с astronomom.
Кредиты это кабала, даже если Вы и рассчитали всё красиво, то не факт, что завтра правила игры не изменятся в противоположную сторону!
Инвестировать стоит только в себя! И жить нужно учится только по своим правилам.