|
Накопительное страхование жизни
В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения. Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала. Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств. На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.
Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования?Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга: РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос. НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей. Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.
Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса. Чем актуально накопительное страхование жизни?Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как банковские депозиты, пифы, акции, облигации. Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья. Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:
Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших? Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить. А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов. Налоговые льготыКстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая. В ситуации с банковскими депозитами или пифами, вам придется заплатить налог. За счет чего формируется доход в накопительном страховании жизниЗакон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:
Вот как выглядит реальная структура активов одной из страховых компаний, действующих на территории РФ:
Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность. Однако, повторюсь, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода. Пример расчета накопительного страхования жизниВ заключение, для более наглядного понимания того, как работает накопительное страхование жизни, я приведу пример, который мне рассчитали в одной из страховых компаний. Многие страховщики, при расчетах необходимой “подушки безопасности”, формируемой с помощью накопительного страхования жизни берут за основы ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ человека. Допустим, ваш совокупный ежемесячный расход составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно примерный годовой расход такого человека составит 360 000 рублей. Значит, для создания необходимой “подушки безопасности”, нам потребуется аналогичная сумма денег. Что позволяет накопительное страхование жизни в таком случае? Сделав необходимые расчеты вместе с консультантом, мы пришли к таким цифрам: Для получения страховой суммы в размере 380 000 рублей, требуется ежегодный взнос 25 000 рублей на протяжении 26 лет, до того момента пока я не выйду на пенсию. При этом, очень важно то, что я могу получить страховую выплату в полном объему (380 000 рублей), сразу после первого взноса. То есть, даже не накопив нужной суммы, я с первых месяцев могу рассчитывать на полную сумму выплат, которую хочу накопить. Это наглядно демонстрирует рисунок ниже. На мой взгляд – это одна из самых важных ценностей накопительного страхования жизни. В случае, если страховой случай не наступит, то в конце срока у меня есть два варианта:
На мой взгляд – это тоже одно из основных преимуществ накопительного страхования жизни, так как позволяет составить гарантированный финансовый план для любого человека, что гораздо сложнее сделать в случаях с инструментами фондового рынка. Вместо заключенияПодводя итоги, хочу сказать следующее: если вы откроете любую книгу по личным финансам или обратитесь к финансовому консультанту, то обязательно получите рекомендацию внести в свой финансовый план страховку. Рисковую или накопительную – это уже нужно решать индивидуально, исходя из ваших финансовых данных. На Западе, в развитых странах – страховые программы пользуются бешенной популярностью. Там – это норма. Застрахованы практически все. В нашей стране, ситуация несколько другая, в силу определенной специфики. Мы обязательно коснемся этой специфики в следующих публикациях, посвященных страхованию жизни и рассмотрению данного инструмента как части финансового плана. А пока, предлагаю вам подготовить свои вопросы в комментариях, относительно вопросов страхования, которые вас волнуют. Записи по теме:
26 Комментариев к “Накопительное страхование жизни”Комментировать | |||||||||||||
Накопительное страхование жизни не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.
При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.
Реально нужная штука. Я 2 года назад застраховал себя и жену на 20 лет, нисколько не жалею. Жизнь показывает, что всякое бывает, хоть мы в это и не хотим верить. Рядом со мной такая ситуация произошла сосем недавно. У жены с братом несчастье случилось, теперь его жена одна с ребенком и без работы сидит.
Думайте о близких и своем будущем.
Добрый день ,Роман. Давно я не комментировал ваши записи- хотя просматриваю или читаю все. Итак :
- Будет интересен обзор наиболее типичных программ страхования (по теме поста, естественно)
- Подводные камни страховании.. Иными словами -как не попасть ногами в маргарин..?
- Что будет с моими деньгами ,если страховая компания закроется?
- И вообще -какие существую риски при страховании ?
Вот это было б интересно лично мне.. А может и еще кому-нибудь..
Актуальные вопросы, спасибо!
Я думаю, что накопительное страхование гораздо лучше заменит схема «рисковая страховка+банковский вклад» В данном случае рисковая страховка покроет те же риски с гораздо меньшей премией страховщику. А доходность по банковским депозитам будет гораздо выше той, что предложат страховщики, даже с учетом снимаемого налога. К тому же вклады можно распределить по разным банкам, чтобы они не превышали суммы, гарантируемой государством. Накопительное же страхование, имхо, нужно в двух случаях – для состоятельных людей в качестве диверсификации рисков в уже сформированном инвестиционном портфеле, либо для тех людей, которым лениво распоряжаться самому своими деньгами, но которые всё же понимают необходимость своей защиты.
Отчасти согласен, но в любом случае нужно садиться и все считать. В случае с «рисковой» страховкой тоже много нюансов. Ведь страховка оформляется обычно на год.
Через год страховщик может поднять цены на «рисковую» страховку или перевести тебя в другую группу, например из-за возраста, новой профессии или болезни.
А в случае с накопительной программой все условия прописываются сразу на весь срок, если я не ошибаюсь.
Сейчас появились срочные программы рискового страхования. Специально искал для себя аналог накопительной страховки в части страхования жизни и здоровья.К примеру, в Альфастраховании или Allianz-Росно есть такие программы (не сочтите за рекламу) Срок до 10 лет. Это меньше, чем в накопительном, но гораздо больше одного года ))
Спасибо за информацию, в следующих публикациях проанализируем, чем они отличаются друг от друга!
Интересно, есть ли какие-то критерии оценки и выбора страховых компаний? Что произойдет при закрытии компании (в случае с ПИФами их активы находятся в депозитарии, а как в случае со страховщиками)?
Страховая компания по закону должна иметь 105% резервов, то есть иметь возможность выплатить всем вкладчикам одновременно, и при этом оставить себе 5%. Если она не тянет, её перекупают. Если же этого не происходит – всегда есть перестраховщик, например уже упомянутый Munich re, который покрывает 100% вложенных денег.
Кстати, Госстрах, который лопнул при распаде СССР, всегда перестраховывался в Munich re, но почему-то в последний год перед распадом союза не сделал этого, в результате чего все вклады пропали.
Роман, извини за прямой вопрос: а ты воспользовался ли возомжностью Накопительного страхования жизни? и если да, то какой тип выбрал? рисковая или накопительная
У нас с женой оформлена «рисковая» страховка на случай смерти, здоровья и утраты трудоспособности. Это обязательное требование при оформлении ипотеки, а так возможно бы и рассмотрел накопительное страхование жизни.
Роман,
не знаю условия Вашего договора страхования, но у меня по комплексному ипотечному страхованию во-первых, выгодоприобретателем является банк (думаю у Вас также), во-вторых, банку выплачивается сумма, достаточная для ежемесячного погашения платежа по ипотеке. Так что такая страховка покрывает лишь риски банка по возврату кредита, а если в результате инвалидности и невозможности работать Вам будет нечего кушать и не на что жить, здесь данное рисковое страхование не сработает. Так что, несмотря на то, что по договору застрахована Ваша жизнь и трудоспособность, лично для Вас данные риски остаются не застрахованными. Я сам планирую после погашения ипотеки заключить договор рискового страхования жизни для себя, а пока мирюсь, что по факту не застрахован.
Алексей, я знаю условия договора со страховой компанией.
Ежемесячные выплаты по ипотеке, в данный момент, составляют около 19 000 рублей. Поэтому, в случае моей смерти или инвалидности – для моей семьи это будет неподъемная сумма. Так что страховка, в данном случае, существенно компенсирует возможные риски.
В такой ситуации она покроет мои расходы на обеспечение ипотечного кредита.
Если говорить о дополнительном страховании (не ипотечном), то на данном этапе жизни, считаю, что для меня это лишние расходы, точнее на страховку будет уходить слишком много. А мой финансовый план подразумевает несколько иное распределение средств по различным финансовым инструментам.
Разделяю ваши взгляды на то, что по окончанию ипотеки – я буду страховать свою жизнь, но пока не могу сказать точно – это будет «рисковая» страховка или накопительная.
Когда оформляете ипотеку выгодоприобретателем является банк, и если с залогодателем что-то происходит, то страховая компания платит страховую сумму не родственникам ушедшего из жизни, а банку.Т.е. вы страхуете себя в пользу банка.Если за год ничего не происходит, то деньги остаются в страховой компании.А когда вы открываете накопительно-возвратную программу, каждый год вносите определенную сумму, то если за время действия страховки ничего с человеком не произошло, то в конце срока он получает всю накопленную сумму с инвест.доходом и дивидендами за весь срок.
Как правило, страховые деньги не вкладываются в рисковые предприятия, только в консервативные, поэтому в минусе не могут быть.
Почему вы считаете, что страхование жизни не является инструментом инвестирования? Если откладывать деньги на банковский депозит, то там много денег не заработаешь, т.к. ставки будут ниже.
Интересно, с чего вы взяли, что в накопительном страховании жизни ставки будут выше, чем на банковских депозитах?
Внимательно почитайте статью. Накопительное страхование жизни состоит из гарантироанного дохода (3-4%) и дополнительного, который рассчитывается из результатов инвестиционной деятельности. При этом основную часть своих средств, страховые компании держат в тех же банковских депозитах.
Но, есть одно НО! Допустим, страховая компания инвестировала свои деньги в депозиты под 10% годовых. Получив в конце года прибыль, из полученных 10% вы получите только часть. Так как у страховой компании есть сотрудники, арендованные площади, рекламные расходы, ну и в конце концов – акционеры.
Когда вы самостоятельно открываете депозит, то всю прибыль получите сами, и вам не нужно будет ни с кем делиться.
Если у вас есть какие-то конкретные примеры с цифрами, то буду очень вам признателен, если вы их приведете здесь!
Не знаю как в России, но в Украине если человек имеет полис страхования жизни и при этом официально трудоустроен, он имеет право на налоговый кредит от государства – возврат 15% страхового взноса 1 раз в год. А это тоже можно рассматривать как косвенный доход. 4% гарантированных + 10% негарантированных + 15% налоговый кредит = 29% годовых.
Вот как интересно получается!Когда вы покупаете автомобиль то хотите или нет вы его страхуете,а собственную жизнь застраховать человека не заставишь или убеждать и обьяснять приходиться,что это просто необходимо сделать!!
Потому что если с автомобилем что-то произойдёт, у меня проблема, мне надо вкладывать деньги в ремонт или покупку нового. А если я умер – у меня нет проблем, и страховка мне не нужна. Зачем мне эта выплата? Другое дело, если я содержу родственников (жена, дети), тогда эти деньги им могут пригодиться. Поэтому накопительное страхование по сути – это защита родственников, плюс накопления для себя если доживу (тогда я сам деньги получу) под очень маленький процент. Актуально это лишь для людей, у кого есть кто-либо на иждивении.
Я считаю, что основным преимуществом накопительного страхования является именно исключительно высокая степень гарантий:
1. Защита от процентного риска. Ни один банк не откроет депозит на 25 лет, а какие будут ставки по вкладам через 5 лет, никто не знает. Здесь же ставка определена на весь срок договора.
2. Защита активов. На сумму страховых взносов нельзя наложить взыскание по решению суда и изъять деньги из страховой компании. И если депозит могут конфисковать, то деньги по накопительному страхованию надёжно защищены от государства, кредиторов или семьи (я имею ввиду если суд заставит платить алименты, либо раздел имущества при разводе с женой).
Согласен. Убедительно!
Единственное, где возникают вопросы – это пункт первый. На момент написания статьи процентные ставки по банковским депозитам составляют 10-12%, что во много определенно сильным снижением ставки рефинансирования.
До кризиса, у меня был депозит 15% годовых и ежемесячной капитализацией. А еще год назад, в самый разгар кризиса, у меня было два депозита: 17% и 20% соответственно.
Так что, здесь можно как пролететь, так и хорошо выиграть, поэтому такие инструменты мне больше по душе, когда я оперативно могу принимать рещение, что иметь, а от чего отказаться.
Сам задумывался о накопительном страховании. Помог пример друга, который тоже застраховал свою жизнь и прилежно платил 4 000 р. в месяц на протяжении 4 лет, надеясь на то, что через 32 года ему выплатят все что он отдал + жирный процент (ну там квартирка к старости не помешает для внуков и т.д.). Вобщем платил он 4 года, а потом страховая компания взяла и «лопнула» как мыльный пузырь в преддверии кризиса. Ни денег, ни страховки. Какие гарантии могут быть от такого финала? Страхование самого вклада(наподобие страхования банковских вкладов)?
Если так страховать каждый рубль, то в итоге этот рубль станет «золотым».
Цитата:
«…Каждый договор страхования жизни перестраховывается в Munich Re. Мюнхенское перестраховочное общество (через крупнейшую инвестиционную компанию Merill Lynch Investment Managers) инвестирует страховые резервы в акции ведущих корпораций мира, в государственные облигации США и ведущих стран Евросоюза. В рейтинге надежности инвестиционных организаций мира Merill Lynch имеет индекс «ААА» (три А) — означающий наивысшую надежность…»
Другими словами, на каждую страховую компанию существует перестраховочное общество, которое, в случае банкротства страховой компании, берет на себя ее обязательства.
еще в пользу накопительного страхования-не заберешь эти деньги.как в банке.когда кончается срок депозита,накопительное страхование-это нетронутый резерв,если .например,накопление на учеьу ребенку .то ,решив расторгнуть этот договр-это равносильно тому.что оставить ребенка в зиму без пальто))),а нет ничего обидного.когда не сможешь дать образование детям(самый большой актив)А время бежит быстро
несколько лет назад произошли изменения в законодательстве и страховые компаниии обязаны были выделить страхование жизни от других видов стахования.тем самым надежность повысилась(некоторые компании даже не стали этого делать.тк были определенные трудности) не говоря уже об обязательном перестраховании Просто культура русского человека еще не та-за границей с рождения ребенка сразу бкгут делать накопительную страховку.чтобы он точно в совершеннолетие стал самостоятельным.а у нас покупают крутую коляску.чтобы повыпендриваться перед людьми.а не забота о ребенке.его будущем)))
Я такую статью, именно с этой диаграммой и списком знаменитостей читала уже как минимум на 2х сайтах. Кому надо ставить копирайты, Роман?..
Пришлите мне ссылки на эти статьи, если не трудно. На этом сайте каждая статья оригинальная.