Мой рубльСтратегии роста благосостояния и развития личности |
|
Софинансирование пенсии, или почему я не участвую в пенсионной программеС 1 января 2009 года начала работать Программа государственного софинансирования пенсии. Согласно которой, если вы начнете откладывать в накопительную часть своей будущей пенсии от 2 000 до 12 000 рублей в год, то государство внесет на ваш счет в пенсионном фонде такую же сумму. Речь в данной публикации пойдет не о самой программе, а о том, каким образом нужно к ней относиться. Написать данный пост, меня подтолкнуло письмо, пришедшее недавно мне на электронную почту от читательницы блога “Мой Рубль” – Анны. Ниже я приведу основное содержание письма, а затем дам на него свой ответ.
Огромное спасибо Анне, за актуальный вопрос. 2009 год подходит к концу, а это значит, что если вы не успеете внести до конца месяца от 2 до 12 тысяч рублей, то, фактически, теряете возможность удвоить с помощью государства внесенную сумму денег на будущую пенсию. Поэтому, очень актуально сейчас принимать какое-то решение. Лично я не собираюсь в этом году участвовать в этой программе по следующим причинам: 1) Я хочу контролировать свои деньги. В моей жизни было уже несколько событий, когда мне приходилось прибегать к таким действиям. Первое событие – это свадьба. Второе событие – это открытие собственного бизнеса. Также, я руководствуюсь тем, что в мире могут произойти любые события, которые потребуют оперативного вывода средств. Могут появиться различные выгодные предложения. Именно поэтому я не вижу смысла инвестировать деньги туда, откуда я не смогу их вывести. 2) Я не уверен в своем пенсионном будущем. Соответственно и выплаты в пенсионный фонд были в несколько раз меньше. В такой ситуации многие. Конечно, каждый мечтает о белой зарплате и хороших социальных условиях на предприятии, но пока нам до этого далеко, а значит нам еще очень далеко до хороших выплат на пенсии. По сути, данная программа и предназначена для того, чтобы люди, находящиеся в невыгодных, с точки зрения пенсии условиях, могли повлиять на свое будущее. Но тогда нужно делать такую программу не на 10 лет, а на всю жизни. 3) Я не уверен, в политике нашего государства. Подобных случаев в истории нашего государства не мало. А грамотный инвестор должен в первую очередь снижать к минимуму все возможные риски. 4) Я хочу стать обеспеченным человеком гораздо раньше, а не тогда, когда я выйду на пенсию. Поэтому, зачем мне вкладываться в государственную пенсию, если есть иной, более привлекательный путь? Более того, выход на пенсию в 45 лет для меня пессимистичный вариант. Я планирую отойти от дел в ближайшие 5 лет. Сейчас я активно занимаюсь реализацией данного плана о результатах чего постоянно пишу в этом блоге. И если вам интересны вопросы роста благосостояния, если вы хотите лучше разбираться в тонкостях и хитросплетениях пенсионной реформы, инвестиций, создания накоплений, то подписывайтесь на свежие статьи блога «Мой рубль» и будьте в курсе всех самых последних событий. Подписаться на свежие статьи можно в боковой колонке блога. 5) Я хочу жить достойно здесь и сейчас. Я не вижу смысла откладывать деньги, чтобы получить их только тогда, когда достигнешь пенсионного возраста. Например, сейчас я развиваю свой бизнес в интернете и с сентября 2009 года не работаю по найму. Я не получаю зарплату, а мой бизнес еще не достаточно окреп, чтобы приносить мне высокие доходы. Но это лишь вопрос времени, однако мне нужно жить на что-то уже сейчас. В это плане мне очень помогают мои активы, которые растут день ото дня и я в любой момент могу воспользоваться процентами, которые набежали за период инвестирования. Только с одних депозитов я получаю в виде процентов около $200. Прибавьте сюда $300-$400 дохода от бизнеса, а также около $600 в виде различных дополнительных источников дохода, о которых я писал в статье про множественные источники дохода + около $700 дохода жены и мы получим около $1800 совокупного дохода нашей семьи. Поэтому, 24 000 рублей, предназначенные для софинансирования пенсии (я – 12000 + жена-12000), мы лучше направим на другие финансовые инструменты. ЗаключениеПеречисленные выше причины того, почему я не буду участвовать в программе софинансирования пенсии в этом году, не говорят о том, что я не буду ее участником в следующих годах. Для себя я решил так, если у меня будет избыток денег, то я направлю их на свою пенсию. Насчет того, что Анне пришло письмо, в котором говорилось о том, что результат от инвестирования средств пенсионных накоплений за 2008 год равен нулю, скажу, что ей еще очень повезло, так как большая часть населения нашей страны осталась в минусе по итогам 2008 года. Напомню, их средствами управляет Внешэкономбанк, который осуществляет функции государственной управляющей компании средствами пенсионных накоплений. Насчет доходности негосударственных ПФ, тоже не следует судить лишь по одному 2008 году, так как если сравнивать их с ПИФами, то из 176 открытых паевых фонда, СЧА которых по состоянию на конец декабря превышала 30 млн. рублей, только 3 принесли своим пайщикам положительный результат, и тот оказался ниже инфляции или банковского депозита за аналогичный период. А если оценивать работу пенсионных фондов в этом году, то итоги управления пенсионными накоплениями за 9 месяцев 2009 года просто ошеломляют: Первое место с более чем внушительным результатом (доходность 135.16% годовых) занимает Управляющая компания «Тринфико» (портфель долгосрочного роста). Второе — за Центральной Управляющей Компанией, аналогичный показатель которой составил 100.19% годовых. Замыкает тройку лидеров УК «Ермак» с результатом 99.14% годовых. Управляющий пенсионными накоплениями «молчунов» занимает последнее 61 место, результат ВЭба немногим больше 4% годовых, что является, скорее, нормой. Подробнее о результатах можно узнать здесь.
Комментировать Вконтакте:Комментировать Facebook:Остальные комментарии:18 Комментариев к “Софинансирование пенсии, или почему я не участвую в пенсионной программе”Комментировать | |||||||||||
«Мне очень импонирует политика Путина и Медведева» — ух ты, особенно целеустремленность первого в спасении карманными ВЭБами, ВТБ и сбербанками своих кормушек под присмотром чубайсов и дерипасок, а второго — в борьбе с кормушками первого. Перестаньте смотреть телевизор, это не политика, а ограбление страны.
К решению не участвовать в софинансировании я подошел менее эмоционально чем Роман. Просто взвесил все за и против, провел простейшие расчеты в экселе. Скачайте файлик с blog.homereal.ru и поэкспериментируйте сами — поймете что софинансирование не так уж и выгодно как гласит реклама.
Хорошая статья, полностью поддерживаю стратегию того что деньги лучше крутить сейчас! нежели вкладывать в буууудущее неполнятное…
а про Пифы: этот год просто отпадный =)
вот один из примеров как заработать млн за 4 месяца:
акции сбера, были 10 р стали 70 р
очередной млн у меня в кормане =)
вот думаю что бы еще провернуть… будет ли еще такой скачек?
втб что то тормозит…
жалко что такое раз в 10 лет…((
С этого года в России начала работу программа государственного софинансирования пенсионных накоплений. Суть ее проста и понятна: для будущей пенсии вы отчисляете от своей зарплаты тысячу рублей и государство добавляет свою тысячу. Но не более 12 000 в год. (Работающим пенсионерам, отказавшимся на время трудовой деятельности от госпособия, доплата из бюджета в 4 раза выше.) Звучит заманчиво. Так что более полутора миллионов граждан уже включились в программу. Но стоит ли овчинка выделки? Узнаем, примерив на себя.
Частный случай
Предположим, вы мужчина 50 лет. Вы 10 лет будете отрывать от семейного бюджета по 12 000 руб., и еще 12 000 руб. будет добавлять государство. Если эти деньги государство просто будет размещать на рублевом депозите в банке под 10% годовых (в реальности ставки вкладов сейчас выше, но, допустим, среднегодовой показатель за 10 лет составит 10%), а ежегодно начисляемые проценты капитализировать, то к 60 годам на вашем счете скопится примерно 421 000 руб.
Дальше самое интересное. Размер будущей надбавки к вашей пенсии равен сумме накоплений, поделенной на так называемое «время дожития» или «ожидаемый период выплаты пенсий». Согласно закону, принятому в июле 2009 г., для накопительной части пенсии это «время» приравнено к показателю, применяемому для расчета ее страховой части, т. е. составит 19 лет (228 месяцев). Соответственно, ваша ежемесячная надбавка к пенсии будет равна примерно 1845 руб. Подобные расчеты, к слову, можно найти на сайтах различных фондов, управляющих пенсионными накоплениями граждан.
А теперь внимание! Оказывается, что при ставке вклада 10% годовых только ежемесячные проценты с суммы 421 000 руб. составят 3508 руб. То есть почти в два раза больше, чем вам планируют выплачивать! При этом накопленная сумма в 421 000 руб. остается нетронутой! Так кто кого софинансирует?
И не забудьте также, что все 10 лет накоплений сохранится инфляция никак не меньше чем 5—10% в год. Поэтому каждая ваша 1000 руб. будет усыхать, а первые 12 000 за 10 лет превратятся в 1000—2000 руб. Еще один момент — ожидаемый период выплаты пенсии может быть изменен, ничто не мешает государству увеличить его, например, до 250—300 месяцев и тогда надбавка будет еще меньше.
Альтернативный ход
А теперь представьте, что вы просто каждый год откладываете на депозит 12 000 руб. под те же 10% годовых и никто вам ничего не доплачивает. К 60 годам ваш пенсионный капитал достигнет примерно 210 000 руб. Легко посчитать, что ежемесячные проценты с этой суммы составят 1751 руб. А это всего на 94 руб. меньше, чем у участника программы софинансирования, откладывающего те же 12 000 руб в год. Напомним: накапливая деньги на депозите самостоятельно, вы не только получаете 1751 руб. дополнительного дохода, а имеете еще на счете 210 000 руб. живых денег, которые, когда придет срок, перейдут по наследству вашим близким, а не отойдут в общий пенсионный котел государства. Пенсионные накопления из Пенсионного фонда передаются наследникам лишь в том случае, если выплата пенсии скончавшемуся лицу не началась.
Таким образом, при софинансировании вам фактически предлагается за 10 лет подарить государству 120 000 руб. непосредственно ваших денег плюс проценты, набегающие на ваши взносы.
Сама по себе идея софинансирования — стимулировать каждого думать о своей будущей пенсии и предпринять какие-либо действия, — безусловно, разумная. Но выбранная схема, как нам кажется, представляет собой, по сути, «добровольный налог», попытку пополнить бюджет Пенсионного фонда.
Словом, «думайте сами, решайте сами» — участвовать в программе софинансирования или нет. И помните: нигде, не только в странах нашего уровня развития, но и в других развивающихся странах, опережающих нас на пару десятков лет, государственное пенсионное обеспечение не дает возможности пожилым поддерживать уровень жизни хотя бы на нижней границе среднего класса.
А учиться сберегать и инвестировать по-настоящему действительно надо. Начал работать — думай, как стать рантье и создать источники дополнительных доходов. Тогда и на пенсии можно будет радоваться жизни.
Пенсия вопрос актуальный для многих людей. Я рекомендую создать каждому свою пенсию, которую не нужно дожидаться 40 лет. Ко мне в бизнес пришел партнер, ему 21 год. Он мне заявил что в 22 хочет выйти на пенсию. И я уверен, что за год он это сделает. Для этого всего лишь нужно создать один источник пассивного дохода и все, человек финансово защищен. Спасибо Роман за эту статью.
Да финансовая независимость — это хорошо, причем с пассивным источником, но я могу гарантировать, что к 22-м он не выйдет ни на какую пенсию, и даже больше — с таким подходом он только разувериться и потеряет всякую надежду.
Цели надо ставить адекватные. Один пассивный источник — этого мало и даже два — мало. И никакой сетевой маркетинг этого не даст, только на очень короткое время и очень неустойчиво. Я сам прошел через это. Пожалуйста не калечьте людям психику.
Внесу и я свои «3 копейки» в обсуждение…
Когда я ездила на очередную сверку (по уплате страховых взносов за год ) в свой Пенсионный Фонд, сотрудники ПФ как раз очень живо обсуждали тему государственного софинансирования пенсии. И мне поневоле пришлось стать свидетелем их «междусобойчика». Всех нюансов и деталей их разговоров я уже не помню, но, как говорится, «осадок-то остался»: они САМИ НЕ будут участвовать в программе, и своим родным и друзьям посоветуют не участвовать ни за какие посулы. Не выгодно и не перспективно. И уж, тем более, не так радужно, как рекламируется. Очередной госразвод народа на деньги.
Прочитав сейчас публикацию Романа и комментарии на нее, сложив в голове «пазл» (те разговоры и прочтенную аргументацию с расчетами), я еще больше укрепилась в том, что с нашим государством «играть в азартные игры» выходит себе дороже…
а я работаю в ПФР, так вот нас заставляют под угрозой увольнения писать заявления на софинансирование. нужен ли такой закон? лучше обеспечивать себя самому в нашем государстве, власть имущие все равно обманут
Вот тебе и реальность…
Согласен ПФ туфта
Хм..по моим подсчетам получается не айс:
Если через 20 лет пенсия, то:
Стоимость денег, которые вы вложите (по 12 000 в год в течении 10 лет) на сегодняшний день 65 114 руб (инфляция 13 процентов)
По окончанию программы Вы будете иметь 409 390 (с учетом удвоения и процентов в размере 9,52)
Еще 10 лет все эти деньги будут лежать и приносить «доход» (на самом деле убыток) и к пенсии получите 1 016 417 руб
Считаем стоимость денег на сегодняшний момент = 88 207 руб (инфляция 13 процентов)
ИИИИИ…смысла не вижу.
(если не правльно подсчитал поправьте, но вроде 2 раза все пересчитывал)
насколько у нас безграмотные люди иногда просто страшно! Я считаю прежде чем писать подобные статьи надо как минимум прочитать официальную информацию, я уже молчу о том чтобы позвонить в прф и проконсультироваться или зайти в НПФ и послушать о программе от специалиста. Меня застраховали в марте 2009 года и я участвую в программе сразу по двум направлениям : я и добавила управленческую компанию (не буду писать какую тк подумают что рекламирую ) взяла договор страхования кстати он бесплатный и делаю собственные взносы себе на накопИтельную часть трудовой пенсии собственными средствами через сбер банк, сама регулирую размер будущей пенсии. Что бы делать какие либо выводы, почитайте господа пенсионную реформу первую «Преемственность поколений» которая дает вам от 4 -6 процентов…, а теперь вспомните про инфляцию дорогие мои 9-13 процентов…те на каждые 100 руб отчислений от работодателя в пфре идет с каждым годом только минус, в связи с этим маленькие пенсии. Вы что думаете что народу заняться нечем, как внедрять бесполезную программу…да в Европе уже давным давно она работает и у пенсионеров большие накопления…Только в России государству приходится выделять деньги на рекламные компании ,что бы «больной взял бесплатную таблетку». Не логичные вещи. Господин Роман я прошу не засорять интернет пространство и не вводить людей в заблуждение . зайдите на сайты НПФ «Электроэнергетики» «Благосостояние» «Норильский Никель» «Промагрофонд» «Лукоилфонд» и так можно очень долго почитайте открытую информацию — про изменения в пенсионной реформе для чего ее делают…………Главный вопрос зачем — так вот ответ ДЛЯ УВЕЛИЧЕНИЯ ПЕНСИОННЫХ НАКОПЛЕНИЙ. ЕСТЬ ДВА ПУТИ 1 ВСЮ РАБОТУ ПЕРЕЛОЖИТЬ НА УПРАВЛЯЮЩУЮ КОМПАНИЮ ИЛИ НА Пфр СОБСТВЕННЫМИ ОТЧИСЛЕНИЯМИ ПО ПРОГРАММЕ 1000+1000. ЕСТЬ ТЕЛЕФОН ГОРЯЧЕЙ ЛИНИИ ОН УКАЗАН В ПИСЬМАХ КОТОРЫЕ ПРИШЛИ ИЗ ПФР ЗВОНИТЕ ВАМ ВСЕ ПОДРОБНО РАССКАЖУТ. нЕ БОЙТЕСЬ СПРАШИВАТЬ. ТОТ КТО ВЛАДЕЕТ ИНФОРМАЦИЕЙ..ДАЛЬШЕ САМИ ЗНАЕТЕ — ВЛАДЕЕТ МИРОМ. И ЕЩЕ ГОСПОДИН РОМАН У МЕНЯ БУДЕТ ПЕНСИЯ ОКОЛО 40-60 ТЫС МИНИМУМ А ВОТ У ВАС ВОПРОС БУДЕТ ЛИ ОНА ВООБЩЕ, НЕЗНАНИЕ ЗАКОНА НЕ ОСВОБОЖДАЕТ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ. Приношу свои извинения если кого обидела. во всех ремарках были высказывания частично правильные , но не полные поэтому все картина реформы выглядит неприглядно. читайте интересуйтесь увеличевайте пенсию лет через 20 встретимся на островах в шезлонге
Ну надо же, какие грамотные люди посещают мой блог.
Интересно, а откуда такая уверенность про 50-60 тысяч рублей пенсии?
Спасибо что просветили, а то так бы и сидел дальше несведущий….темнота!!!
Вся статья реклама шаражки ссылка на которую ненавязчиво приведена в статье.
Люди не будьте буратинами!
Где больше доход — всегда больше риск. Это аксиома нашей жизни.
Хотите стабильный гарантированный доход — вклад, но % не всех устраивает, идут на финансовые рынки (в т.ч. Forex) и там оставляют свои денежки.
Мне не нравятся в программе сроки, устанавливаемые государством, а не мной. Выход женщин на пенсию сегодня в 55 лет, а завтра в 65. Срок накопительной пенсии 19 лет — поменяют ли пропорционально? Кто-нибудь отвечал на этот вопрос? Или мне теперь надо, чтоб свою накопительную часть получить, хоть тресни:
- либо умереть до пенсии
- либо прожить 65+19=84 года
Да государство делает все, чтоб я не дожила до 84 лет. В стране у нас столько не живут женщины. Вот до 65 лет пока живут, а до 84 — нет. Про мужчин не говорю — у них больше шанса умереть до пенсии, значит нормально, поработал жизнь, отдал Богу душу, а детям накопительную часть пенсии.
А нам женщинам вообще непонятно зачем эта программа. Чтоб умереть в 70 с копейками и половину накопленного отдать государству?
Спасибо за статью, я передумал участвовать в программе, слава интернету, и таким людям, которые могут все объяснить доступно и просто
Господа, все Вы правы, вот только никто всесторонне проблему не изучил.
Момент первый: забыли про налоговый вычет в 13% от суммы взноса, от 12тыс. это 1560руб. Скорретируйте свои расчеты доходности на эту сумму.
Момент второй:мы же все финансово грамотные, наши финансы это диверсифицированный по рискам, срокам, валюте портфель. Сооответственно пенсионные накопления это 10-20% общей суммы наших активов. А кто сказал, что Вам нужно получать пенсию? Не пишите заявление на пенсию, оставьте эту сумму в полном объеме своим детям. А если очень хочется получать пенсию: пусть заявление подаст один из супругов, а пенсия второго останется.
P.S. И не забудьте перевести накопительную часть пенсии в какую-нибудь УК или НПФ. У мужа и жены должны быть в разных УК и НПФ
Подскажите, в какую управляющую компанию стоит вкладывать накопительную часть пенсии. По каким критериям ее нужно выбирать?