Банковские вклады Финансы

Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться

car
Автор статьи: Роман Кожин

vklad

С этого поста я начинаю серию публикаций, посвященных банковским депозитам.

Мой опыт будет вам интересен не только тем, что я уже не первый год размещаю свои средства в банковских депозитах, но и какое-то время проработал в банке. Начну я с рассмотрения основных характеристик вкладов.

 

Депозит (банковский вклад) — это сумма денег, размещенная вкладчиком в банке на определенный или неопределенный срок. Размещенные средства банк использует в качестве оборотных средств, которые идут на получение прибыли. В независимости от результата, за использование данных средств, банк выплачивает вкладчику премию, в виде процентов.

Во время кризиса это самый надежный способ вложения личных средств. Практически все крупные банки являются участниками государственной системы страхования банковских вкладов (www.asv.org.ru), что гарантирует вкладчикам таких банков выплату возмещения по вкладам до 700 тысяч рублей, если в данном банке возникли проблемы, мешающие самостоятельно выплатить вкладчику причитающуюся ему сумму.

Дефицит ликвидных средств стал первопричиной кризиса. Банки принимают серьезные меры для того, чтобы привлекать денежные средства извне. Одной из мер является повышение процентных ставок по всей линейке своих вкладов. Банки начинают активно рекламировать, свои депозиты, привлекая в банк средства обычных людей.

Так как во время кризиса денег им взять больше негде. Размещая денежные средства в банке, вы гарантированно получите свой доход. в виде обещанной банком процентной ставки.

На сегодняшний день можно легко найти банковский вклад под 15-20% годовых в рублях, что еще год назад казалось нереальным. Этот довольно крупные цифры. А учитывая показатели инфляции, можно смело говорить, что вы не только сохраните свои средства, но и приумножите.

Кризис – это время выгодных вложений и покупок, в том числе и на рынке банковских депозитов. На депозитах сегодня можно как заработать, так и проиграть. Результат зависит от параметров вклада и вашей цели.

Для того, чтобы эти слова были более понятными, давайте рассмотрим таблицу ниже:

Инвестируй в месяцПолучи через 5 летПолучи через 10 летПолучи через 20 летПолучи через 30 лет
500 рублей44 600 рублей133 060 рублей666 260 рублей2 811 070 рублей
1 000 рублей89 200 рублей266 115 рублей1 332 520 рублей5 612 140 рублей
2 000 рублей178 410 рублей532 225 рублей2 665 050 рублей11 244 280 рублей
5 000 рублей446 030 рублей1 330 570 рублей6 662 630 рублей28 110 700 рублей
10 000 рублей892 060 рублей2 661 140 рублей13 325 265 рублей56 221 400 рублей
  • при процентной ставке 14% в год

В данном примере мы рассматривали банковский депозит, с процентной ставкой 14% годовых, с ежемесячной капитализацией и возможностью ежемесячных дополнительных взносов.

14% – это ставка, которая существовала перед кризисом. Весной 2009 года, когда нехватка ликвидных средств в банках была особо чувствительна, на рынке депозитов были предложения гораздо интереснее 14-ти процентов годовых.

К примеру, я инвестировал 250 000 рублей под 20% годовых на 200 дней в один из банков. Вклады в этом банке застрахованы, поэтому я спокоен за свои деньги. Через 200 дней сумма процентов, начисленных за весь срок вклада составит 27 397,26 рублей. Из которых 958,90 рублей – это налог. Чистыми я получу 26 439,36 рублей.

Каждый банк имеет в своем арсенале достаточно обширную линейку вкладов. Как говорится, на любой вкус и цвет. Хотя, зачастую, сей факт играет банкам плохую службу.

Объясняется это просто. Большинство людей в нашей стране финансово безграмотны. Они и без того не разбираются в банковских инструментах, а тут им еще и широкий выбор предлагают.

Впрочем, широкий выбор – это проблема не только банковских структур. Сколько покупателей уходит с пустыми руками из магазина, лишь потому что им предложили уж слишком широкий выбор!

К примеру, в банке где я работал раньше, существовало около 8 видов вкладов, из которых рабочих было только два-три. Подобное количество вкладов больше необходимо для осуществления продаж.

Этот прием заимствован из ритейла, где 20% товаров приносят 80% выручки. Или по-другому, 80% товаров необходимы, чтобы хорошо продавались основные 20%. Поэтому, если вы взялись изучить депозиты какого-либо банка имейте это ввиду.

Но все же вернемся к подробному рассмотрению банковских вкладов. Если подходить к этому вопросу, с анатомической точки зрения, то все вклады имеют скелет.

Скелет – это сама суть депозита. А именно возможность сохранения и приумножения своих средств с помощью банка. Но у каждого вклада разные свойства. В зависимости от этих свойств, различаются финансовые результаты. Свойства определяются потребностями клиентов. Свойствами вкладов являются:

  • Процентная ставка
  • Возможность пополнения вклада в течение срока
  • Капитализация процентов (порядок и цикличность)
  • Страхование вклада
  • Срок вклада
  • Валюта вклада
  • Возможность частичного востребования вклада без потери процентов

Процентная ставка

Чем выше процентная ставка, тем лучше. От ее размера зависит конечная сумма, заработанных вами денег. Однако это не ключевой показатель прибыльности вклада.

Возможность пополнения вклада в течение срока

Лично для меня это важный показатель, так как я стараюсь ежемесячно откладывать 10-20% своих доходов. И если вклад позволяет делать пополнения, то я стараюсь этим пользоваться, так как проценты начисляются на сумму вклада. В тоже время, некоторые банки не позволяют пополнять свои вклады, особенно это касается вкладов с высокой процентной ставкой.

Капитализация процентов

deposit Это один из ключевых показателей, по которым стоит выбирать себе вклад в банке.

Капитализация – это когда к вашей первоначально-вложенной сумме денег добавляются заработанные проценты.

Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет конечная сумма вклада, так как проценты причисляются на общую сумму.

Бывают следующие виды капитализации: ежемесячная, ежеквартальная и капитализация в конце срока. Хотя бывают и достаточно уникальные условия капитализации.

Например, один из моих вкладов, осуществляет капитализацию дважды в месяц. В середине и в конце.

На рисунках вы можете подробно рассмотреть принцип работы капитализации. Для примера я взял 100 000 рублей, под 14% годовых, сроком на один год.

Также бывают разные порядки начисления процентов. Их могут прибавлять к вкладу, либо начислять на отдельный счет, с которого вы можете их потом снимать.

Страхование вкладов

Здесь важно знать, входит ли банк в систему обязательного страхования вкладов или нет, так как сейчас вклады до 700 000 рублей застрахованы.

Срок вклада

Это достаточно “хитрый” параметр. Допустим, вы оформили вклад сроком на три года под 15 процентов годовых. В договоре многих банков указано, что в случае досрочного расторжения вклада, процентная ставка будет начислять по ставке вклада “До востребования”, которая как правило не превышает 0,5-1% годовых.

Я редко когда пользуюсь вкладами, где срок вклада составляет больше года. Меняются обстоятельства, меняются условия и для меня важно, чтобы я мог оперативно управлять своими деньгами.

Валюта вклада

В российских банках распространены три основные валюты: рубли, доллары и евро. Процентная ставка по вкладам в рублях, как правило значительно выше и колеблется на уровне 13-20% годовых на момент написания статьи.

В долларах и евро, процентная ставка составляет от 6 до 9%. Стоит заметить, что люди, оформившие вклады в иностранной валюте до кризиса очень хорошо заработали. Если учитывать, что с ноября 2008 и по сегодняшний день стоимость евро и доллара увеличилась в среднем на 30%.

Плюсуйте к этому процентную ставку. Поясню на своем примере: 6 ноября 2008, я открыл вклад в одном из банков, в долларах, под 9% годовых, сроком на 222 дня. Сумма вклада – 1000 долларов. Я внес 27510 рублей.

Проценты начисляются в конце срока. Это будет 1054 доллара, что в пересчете на рубли, по курсу 31 рубль за доллар (курс доллара на 23 мая 2009), составит: 32674. Доходность будет составлять около 18%. Срок действия договора заканчивается 16 июня 2009.

Возможность частичного востребования вклада без потери процентов

Это еще один интересный параметр. Если продолжать рассматривать предыдущий пример, то я забыл упомянуть, что мой вклад в долларах не имеет возможности частичного востребования или снятия вклада без потери процентов.

Иначе я бы снял деньги, когда доллар стоил 35 рублей. Также этот параметр будет полезен и в других случаях. Например, у меня оформлен вклад в другом банке, где возможность частичного востребования существует.

Однажды мне срочно потребовалось около 50 000 рублей, которых у меня не было в наличии на тот момент. Я снял эти деньги с депозита, на котором у меня хранилось около 200 000 рублей. Сейчас там осталось 150 000 рублей, проценты остались прежние, просто они начисляются на меньшую сумму.

В зависимости от ваших потребностей подбирается вклад с необходимыми свойствами.

По этой теме также читайте:

P.S. Если вы хотите выбрать наиболее прибыльный и выгодный банковский вклад, то изучите наш бесплатный видеокурс, который поможет вам в этом.

P.P.S. Заработайте деньги не выходя из дома, раздавая людям ссылку на эту бесплатную заметку! Получите специальную ссылку в разделе «Ссылки и товары» вашего аккаунта партнёрской программы — здесь

Об авторе

Роман Кожин

Предприниматель, инвестор, женат, имеет двоих дочек, ведет здоровый образ жизни и занимается спортом. На этом сайте делится своим опытом заработка в интернете, достижения финансовой независимости, личной эффективности, создания гармоничной и здоровой жизни.

Оставить комментарий

83 комментария

  • Хорошая статья, спасибо. Кстати в свете последних событий страховая сумма, которую возмещает агентство страхования вкладов увеличена до 1.4 млн рублей (в 2 раза).

    Ответить
  • Роман, по-мойму первая таблица просчитана не правильно. Вы почему-то к сумме депозита в конце срока дополнительно прибавили первоначальную сумму.
    т.е 1000 через 5 лет даст 88200, а у вас 89200. По другим столбикам у меня то же другие циферы получаются.
    Или я что-то не так понял???

    Ответить
  • Почему я не вижу своего комментария?

    Ответить
  • Роман скажите пожалуйста.
    Допустим я имею 1000000 рублей.
    Кладу их на депозиты в два разных банка по 500000 рублей на каждый.
    Тоесть 500000 рублей на один и 500000 рублей на другой депозит.
    Оба депозита генерируют для меня 10% годовых.
    Вклады застрахованы, денег я не потеряю.
    Проценты капают с обоих депозитов на отдельный счёт.
    Сумма процентов в обоих депозито составит что-то около 100000 рублей в год.
    То есть в месяц на счёт будет поступать около 8333.33 рубля.
    Точно не знаю как вычисляется налог , ну допустим на него уйдет 333.33 рубля.
    Тоесть в чистом виде свободных денег я смогу иметь в месяц 8000 рублей.
    Тоесть практически я могу , то есть отойти от дел и заниматься тем, чем мне хочется, так как деньги как говориться для поддержки штанов я имею(получаю пенсию от банка).
    Что в этой схеме не так?
    В чем я ошибаюсь?
    Или это реально сработает?
    Заранее спасибо!

    Ответить
  • Совсем недавно решил хранить сбережения в банке, для себя выбрал ББР, предложили вклад «Время желаний» с суммой вложений от 10 т.р. под 11,11% годовых, а каждые полгода накопленные проценты причисляются к сумме вклада, с возможностью пополнения

    Ответить
  • «…На сегодняшний день можно легко найти банковский вклад под 15-20% годовых…»
    Где ж вы такие вклады нашли? Мне покажите.
    Проценты по любому вкладу не превышают процентную ставку инфляции (уж я их посмотрел немало).
    Так что в лучшем случае потеряешь меньше, чем если в матрасе хранить будешь…

    Ответить
  • Роман, вы как финансовый консультант подскажите, стоит мне сейчас класть деньги в банк, учитывая эту политическую и экономическую нестабильность, которая сложилась на Украине?

    Также если все деньги у меня сейчас в долларах, стоит их менять на гривны, что бы получить больше дохода по %, гривна вроде бы остановилась и транш пришел, что еще должно немного стабилизировать. Этот вопрос думаю будет многим интересен.

    Ответить
    • Я не финансовый консультант :)
      Если бы я сейчас жил на Украине то вывел бы все свои деньги из банков и держал их на руках. Доверия к новой власти и к устойчивости финансовой системы нет никакого. Нужно переждать пока все не утрясется. Наличку лучше всего держать в долларах и евро. Какую-то небольшую часть налички можно оставить в гривнах.

      Ответить
      • Я сейчас все так и делаю, деньги с депозита еще осень забрал, с женой посоветовались и решили не класть повторно, не знаю почему мы так решили, но решение было правильным, сейчас все деньги сохраняю в долларах, в гривнах только те деньги, за которые я плачу за квартиру и другие бытовые траты.

        Подожду к осени, потом возможно повторно сделаю вклад, если конечно ситуация стабилизируется!

        Ответить
        • Да, Антон. Сейчас в Украине не лучшее время для депозитов. Я тоже большую часть денег из банков забрал. Из некоторых — с трудом и скандалом, хотя внешне у них все хорошо. До нового года вряд ли понесу обратно. Деньги любят тишину, а она у нас будет ещё не скоро.

          Ответить
      • Для ситуации в Украине это действительно большая проблема — надежности банковской системы и обеспечения сохранности денег населения и ваш совет правильный.
        В России все относительно спокойно, пока есть гарантия АСВ по возврату вкладов из обанкроченных банков в размере до 700 тысяч рублей.
        Правда СМИ в последнее время «сеют» панику.

        Ответить
        • У нас тоже все было все хорошо и тихо, но я уже почувствовал на своей шкуре, что ситуация может очень быстро поменяться, а еще если будет небольшая паника, то банки и грабить начнут, так что ко всем ситуациям нужно быть готовым. По поводу возвратов, если будет война, в это время деньги будут выдавать или про них можно забыть????

          Ответить
  • У меня есть депозит в Сбербанке с капитализацией процентов. Стабильно капают проценты по нарастающей. Приятно 

    Ответить
    • Владимир поделитесь информацией, на какие вы критерии опирались при выборе банка, в котором вы хотели разместить свои деньги.

      Также какую валюту вы используете и на какой время разместили их на депозите, как насчитываются проценты (каждый месяц, каждый квартал или в конце срока) и как называется ваш депозит, я еще в интернете буду сравнивать с условиями этого банка на Украине.

      Ответить
  • Самое главное правильно выбрать банк, что бы безопасно вложить свои деньги. Мой знакомый погнался за большими процентами, его банк входил в топ 30, но в кризис все деньги так и не вернули.

    Ответить
    • Прежде чем выбрать банк, которому планирую доверить свои деньги, я читаю обзоры, внимательно изучаю отзывы в социальных сетях, спрашиваю мнение знакомых.

      Ответить
  • Были депозиты по двум вкладам, на полгода и на месяц. Когда срок подходил к концу, мне звонили и предупреждали об этом, что было очень приятно. Недавно узнал, что мой банк попал в топ 50-ти российских банков.

    Ответить
    • Для Эльвиры Набиуллиной Топ 50 не критерий для неотзыва лицензии!

      Ответить
  • Спасибо за ценную информацию! Никогда не интересовалась банковскими вкладами, хотя брала кредит. Думаю стоит попробовать такой источник дохода.

    Ответить
  • Тоже имею депозит в банке. Предпочитаю вклады с возможностью пополнения, а также с возможностью частичного снятия без потери процентной ставки, пусть сама ставка не столь высокая.

    Ответить
    • Да, депозит с возможность пополнения и капитализацией процентов – отличный способ подкопить деньжат на достаточно крупную покупку.

      Ответить
  • Спасибо за подробную статью о свойствах депозитов. Я в этом году положил не маленькую сумму на депозит в банк, процентная ставка достаточно хорошая и есть ежемесячная капитализация, что устраивает тем, что сумма увеличивается быстрей. А может это просто, кажется. Если у вас есть денежные средства, и вы не готовы их сразу потратить на что-то крупное, то лучший выход для вас это депозит. Потому что если деньги лежат дома, то они очень быстро исчезают, и вы даже не вспомните куда. А в банке ещё вы получаете возможность получить процент. И помните, деньги должны работать и зарабатывать себе подобных!

    Ответить
  • Для меня это = тёмный лес. Никогда не вкладывала деньги в банк под проценты. Все мои деньги находятся в обороте, и в банке я только брала ссуды. Благодаря вашей статье, я немного разобралась в этом вопросе. Большое спасибо. Пора уже осваивать и этот вид дохода.

    Ответить
  • В данном примере мы рассматривали банковский депозит, с процентной ставкой 14% годовых, с ежемесячной капитализацией и возможностью ежемесячных дополнительных взносов — это мне кажется из области Фантастики!!! По крайней мере у нас в городе такого точно не существует!! При таких условиях, только сегодня узнавала, наши банки предлагают максимум 4% годовых!!!!

    Ответить
    • Специально открыла официальны сайт Сбербанка, предложение по вкладам от 6 до 9,5% годовых. А это банк, предлагающий самые низкие проценты.
      Говоря о 4% годовых, Вы, вероятно имели в виду вклады в валюте?
      В валюте, да, ставки низкие — от 2 до 5,5% (на максимальный срок) и 6,5% при сумме вклада от 100001$ и на максимальный срок.

      Ответить
  • Поддержу ребят в вопросе о системе страхования вкладов: то, что Вы говорите «что можно выбрать хоть самый ужасный банк, если есть гарантированное страхование вкладов» — это неправильно и бездумно. Объясню почему: система страхования вкладов конечно хорошо. Но вот будет ли она возмещать деньги зависит от многих фактов, в том числе и что самое главное от того, как Банк будет ликвидирован и закрыт. Если Вы, Роман, работали в Банке вы могли знать об этом. Правда не все распространяются данной информацией, чтобы не подрывать доверие своих же собственных сотрудников. Так что, стоит доверять свои деньги все же надежным Банкам.

    Ответить
    • Обязательно! Только надёжным. И не забывайте о диверсификации. Проверяйте доверенности подписантов со стороны банка, читайте договора и контролируйте через интернет-банк всё, что доступно.

      Ответить
      • Хотелось бы знать по каким критериям определяется надежность банка?

        Ответить
    • Да, хотя государство гарантирует возврат вклада до 700 тыс. р., но в условиях массового отзыва лицензий, проблемы появятся.

      Ответить
      • Я тоже думаю, что появятся, но у меня нет депозита. А если так думают те, у кого депозит в банках есть, то их паника может ускорить процесс. В статье «Как разорить банк?» прекрасно об этом написано. Не паникуйте)

        Ответить
        • Жесткий юмор на злобу дня:
          АНЕКДОТ: Скоро все банки России объединятся в один банк, название которого будет: «ОБъединенный Единый БАНК» или «НАциональный Единый БАНК», и АББРЕВИАТУРА этого банка будет вполне соответствовать смыслу его деятельности…

          Ответить
    • Не важно как будет закрыт банк, если вклад там меньше 700 000 рублей, то АСВ обязан их возместить. Возместит ли — это другой вопрос.

      Ответить
  • Роман, не хотели бы еще рассказать о замечательных возможностях, которые дают мультивалютные вклады, позволяющие с одной стороны диверсифицировать, а с другой еще и «поспекулировать» для тех, кто в теме курсовой разницы.

    Ответить
    • Если честно, то я не в «теме» по данному вопросу. Если вы разбираетесь, то можем сделать с вами интервью, или вы можете подготовить статью для размещения на моем сайте. Если интересно, то жду ответа, обсудим подробности…

      Ответить
      • Можно попробовать. Накидаю статейку как будет свободное время и обсудим этот вопрос! Благодарю за предложение!

        Ответить
      • Роман, подготовил статью и готов обсудить подробности. Обращайтесь по адресу электронной почту, привязанному к комментарию.

        Ответить
        • Давайте, будет интересно почитать Ваш взгляд на мультивалютные вклады. Мои познания и опыт говорят, что у нас в Украине эти вклады никак не позволяют застраховаться от девальвации, а на колебаниях заработать тоже трудно, ведь курс доллара почти фиксирован. Да и о банковских комиссиях при конвертации не стоит забывать.

          Ответить
  • Больше того, я сталкивался с рекомендацией банка НЕ полагаться на Фонд возмещения вкладов, а выбирать изначально надёжный банк. Ведь не зря говорится, что в такие ситуации лучше не попадать. Время — деньги, а его на разбирательства тратится как правило много, да и итог далеко не очевиден. Так что помните о диверсификации и надёжности банка, а также желании акционеров его поддерживать.

    Ответить
    • Призрачно всё в этом мире бушующем, есть только миг, за него и держись…
      А если проще сказать, то у населения скопилось слишком много денег на банковских депозитах, вот и пошла в ход «дубина» Центробанка РФ, крушащая один банк за другим…

      Ответить
      • А что плохого для ЦБ, если деньги хранятся на банковских депозитах? Зачем ЦБ крушить один банк за другим???

        Ответить
        • Наверное, для того, чтобы деньги АСВ, предназначенные для выплат вкладчикам, прошли через сбербанк и ВТБ-24, чтоб скупить за бесценок имущество банков, чтоб не отдавать деньги с расчетных и текущих счетов ИП и ООО их владельцам.

          Ответить
    • А еще можно прислушаться к этим советам.

      Ответить
      • Спасибо за подборку отличных советов. Действительно, стоит прислушаться и вовремя воспользоваться ими.

        Ответить
  • В видео вы говорите,что можно выбрать хоть самый ужасный банк, если есть гарантированное страхование вкладов. Но из практики, много кто не получает свои деньги обратно. И чтоб вернуть деньги — нужно подать в суд,выиграть дело, потом предъявлять решения фонду гарантированного страхования или банку, по всей видимости, «отфутболивать» друг к другу. Может, лучше выбрать надёжный банк?

    Ответить
    • «…Но из практики, много кто не получает свои деньги обратно…»
      Из какой практики? Приведите конкретные примеры, пожалуйста…Говорить можно и пугать много!

      Ответить
      • Достаточно нагуглить или найти советы на ютубе,как вернуть себе вклад. Суды эти все..обычно банк просто говорит что сейчас нет денег и не может вернуть деньги.

        Ответить
        • Андрей, я думал вы действительно в этом разбираетесь или как-то с этим сталкивались, а вы оказывается просто где-то что-то нагуглили или видео посмотрели) Ваши рассуждения насчет того, что банки говорят что сейчас нет денег попахивают дилетантством и некомпетентностью. Вы совершенно не в теме. Если банковские вклады страхуются в агентстве страхования вкладов, то в случае ликвидации банка вклады людям будет возмещать не банк, а агентство, которое является совершенно независимым органом.

          Ответить
          • Ну, мне достаточно отзывов людей и советов юристов на Youtube как взыскивать с банков и с фондов гарантирования вкладов деньги (если банк окончательно отказывается выдавать). Речь не о ликвидации банка, а в том, что банк просто не хочет выдавать деньги.

            Ответить
          • Всё же не стоит полностью полагаться на Фонды возмещения вкладов (в Украине название иное, чем в России). Не стоит потому, что Фонд может посчитать конкретно Ваш вклад не подлежащим возмещению по сумме или по условиям (например, некоторые акционные вклады), или например из-за просроченной доверенности лица, подписавшего договор со стороны банка, или по другой причине нелигитимности договора… Да масса причин может быть найдена Фондом, чтобы только не возмещать вклад, по крайней мере сейчас у нас, в Украине.

            Ответить
  • Роман, спасибо большое за столь понятные и доступные статьи. Теперь есть смысл читать то что предлагают банки :)
    Спасибо.

    Ответить
    • Нам повезло, что читаем статьи не просто от финансово грамотного человека, но и от человека, поработавшего в банке, то есть все, о чем он пишет, ему знакомо до тонкостей.

      Ответить
      • Смешно! Роман, я уверен, что свои знания вы получили далеко не работая в банке, ведь так?)

        Ответить
        • Человек занимался самообразованием) и ему это очень сильно помогло! теперь он помогает нам))))Спасибо, Роман, за такие полезные статьи))))

          Ответить
  • Добрый день.

    «Роман,вы сказали “958,90 рублей – это налог.”А что это за налог такой? — Это такая разновидность налога на доходы физических лиц.»

    Подскажите пожалуйста, этот налог надо самостоятельно декларировать или банк автоматически удерживает и перечисляет в казну государства?

    С уважением, Светлана Николаевна

    Ответить
  • Роман!
    Спасибо за интересные и познавательные статьи: искала пояснение как посчитать вклад со сложным процентом — только у Вас на сайте нашла статью с адекватным пояснением! Спасибо! Хотелось бы узнать Ваше мнение по поводу новой пирамиды Мавроди. Спасибо!

    Ответить
  • По моему статья отличная, лишь хотел уточнить: с момента написания статьи прошло ок 2 лет, сейчас такие же условия или «хуже»? Благодарю.

    Ответить
      • За процентными ставками имеет смысл следить всегда, ведь их сезонные скачки объяснить можно, а вот аномальные могут свидетельствовать о снижении надёжности банка и проблемах с его ликвидностью…

        Ответить
      • Приемлемая надёжность банков при выборе депозитов всё же должна стоять на первом месте, а уже потом стоит оценивать доходность. Так что статья весьма полезная, ведь сравнивать депозиты надо очень внимательно и не только по заявленной ставке.

        Ответить
      • «Только процентные ставки плавают.»

        Сейчас уже процентные ставки не просто плавают, а откровенно падают, в смысле — снижаются, как и наш бедный, многострадальный рубль…

        Ответить
  • Все просто. Есть формула, о которой я писал в статье Как рассчитать процентную ставку по вкладу

    S = (P x I x t / K) / 100
    I – годовая процентная ставка
    t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
    K – количество дней в календарном году (365 или 366)
    P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
    S – сумма начисленных процентов.

    1) S = (100 000 x 10 x 30 / 365) / 100 — на месяц
    2) S = (100 000 x 10 x 365 / 365) / 100 — на год

    Ответить
    • Спасибо, роман, что разъясняете народу столь сложные формулы, но очень полезные. Ведь людям важно знать, вступая во взаимоотношения с банками, что ждёт их в каждом возможном случае.

      Ответить
    • Сейчас во многих банках в моду входит прогрессирующая процентная ставка, при которой размер ставки зависит от срока вклада и увеличивается в зависимости от срока нахождения денежных средств во вкладе. Новая процентная ставка применяется с даты наступления 32, 61 дня при сроке вклада от 31 до 90 дней; с даты наступления 61, 121 дня при сроке вклада от 91 до 180 дней; с даты наступления 91, 181, 273 дня при сроке вклада от 181 до 365 дней. При этом перерасчет процентов за прошедшие периоды не производится.
      И это на фоне продолжающейся экспроприации лицензий у нормально действующих банков. Проценты по вкладам все ниже, условия все жестче, гарантии, что банк не ликвидируют в принудительном порядке — никакой…

      Ответить
      • Любовь, о какой экспроприации вы говорите? Не надо панику наводить. Если у мастер банка отозвали лицензию, то это совершенно не показатель.

        Ответить
        • Пятница, 13 декабря, стала черной еще для трех российских банков. Центробанк 13 декабря 2013 года объявил об отзыве лицензии Инвестбанка, Смоленского банка и Банка проектного финансирования, выплаты возмещения начнутся не позднее 27 декабря.
          Ничего личного, только факты из новостей. Самой печально такое услышать.

          Ответить
          • выплаты возмещения начнутся не позднее 27 декабря

            Ну и в чем проблема? Ну отозвали лицензию у банка. Деньги народа же не забирают. Вклады до 700 000 руб. застрахованы и возмещаются.

            Ответить
            • Ну не знаю, Роман, может быть Любовь и права. По данным АСВ размер выплат вкладчикам Инвестбанка, БПФ и Смоленского банка составляет 51 млрд руб. Плюс выплаты Мастер Банку. Все это по-любому посеет панику среди людей, тем более что есть такая вот информация (не знаю, насколько это все правда, конечно).

              Ответить
              • Прочитала статью по вашей ссылке, Альберт. Печалька. И вправду, надежды на честную игру ЦБ — мало. Особо угнетающе действует чтение комментариев к той статье. А так хочется не только светлого будущего, но и в светлом настоящем пожить бы.

                Ответить
        • Да нет, я просто в раздумье — деньги которые гарантированно понадобятся мне через 15 дней снять уже завтра или, учитывая статистику, что отзыв лицензий не чаще 1 раза в месяц, и «черных» пятниц в декабре уже не будет, подождать эти 2 недели?

          Ответить
  • У меня такой вопрос. Чем отличается вклад на 1 месяц по 10 % годовых от вклада на 12 месяцев на 10% годовых. Т.е. можно положить крупную сумму на 1 месяц и уже выиграть, чем ждать 12 месяцев.

    Ответить
    • Андрей, так в том и дело, что ставка ГОДОВЫХ процентов. То есть в месяц (10/12)%. А на разные сроки обычно разные ставки процентов: чем больше срок, тем больше ставка, так как банку выгоднее «держать» деньги дольше.

      Ответить
  • Лёля :
    Роман,вы сказали “958,90 рублей – это налог.”А что это за налог такой?

    Это такая разновидность налога на доходы физических лиц.

    Ответить
  • Роман,вы сказали «958,90 рублей – это налог.»А что это за налог такой?

    Ответить
  • Как всегда хорошая публикация на полезном сайте — myrouble.ru !! Вы давно в закладках

    Ответить
  • Спасибо за статью, Роман. В одном месте обо всем понемногу и понятно.

    Ответить
    • Статья о банковских депозитах показалась мне довольно полезной — лишний раз поупражнялся в математике. Хорошо, что всё разложено по полочкам.

      Ответить
      • Согласен с вами Антон, в статье очень хорошо и подробно расписано, также мне очень понравилось что Роман, часто показывал на своих примерах, как и под какие проценты он инвестировал свои свободные деньги.

        Я помню как еще учился в университете и получал стипендию, у нас обязательная программа была, с каждой стипендии отчисляли 10% на депозит, но мне этого показалось мало и я начал еще класть на тот депозит деньги, с чего и начались первые небольшие инвестиции.

        Кстати, таким способ у меня получилось создать небольшой резерв, который мне помог прожить с комфортом несколько месяцев, после того как я снял квартиру и искал работу, после окончания университета.

        Ответить
  • У меня вопрос: разве месячные проценты по вкладам с ежемесячной капитализацией не рассчитываются от итоговых годовых?

    Грубо на примере: если вклад на 12% годовых с ежемесячной капитализацией, то каждый месяц начисляется не 1%, а 0,949%.

    Ответить
    • У меня вопрос: разве месячные проценты по вкладам с ежемесячной капитализацией не рассчитываются от итоговых годовых?
      Ответ на твой вопрос здесь: Как рассчитать процентную ставку по вкладу

      Ответить